Lainax

Autolainan lyhennysvapaa

Auton ostaminen lainarahalla on arkipäivää. Laina-aika venytetään usein suhteellisen pitkäksi, etenkin kalliimmissa autoissa. Tämä on täysin luonnollista, sillä harva autoilija voi maksaa lainanhoitokuluja muutamaa satasta enempää kuukaudessa. Lyhennysvapaan avulla autolainan maksuja voi hieman tiukan paikan tullen siirtää.

Lompakko jossa rahaa
Laina-ajan pituudella voi säätää kuukausierät kohtuulliseksi

Laina-aikaa pidentämällä kuukausierät saa kohtuullisiksi, eikä autolaina täten aiheuta kohtuutonta kuormitusta arjen muuhun rahankäyttöön. Kuinka pitkäksi ajaksi laina-aika kannattaa venyttää, riippuu tietysti monesta tekijästä. Esimerkiksi lapsiperheessä kuukaudessa käytettävissä olevaa rahamäärää ei kannata asettaa liian tiukalle.

Kädestä suuhun elämällä elämänlaatu kärsii, eikä talouteen jää juurikaan joustovaraa. Lyhennysvapaan avulla saa tilapäistä lisäjoustoa, jos rahatilanne uhkaa mennä todella tiukaksi.

Kuinka paljon autoon kannattaa sijoittaa rahaa?

Auto on loppupeleissä kuitenkin vain hyödyke ja käytännössä ”välttämätön paha”. Autoa hankkiessa kannattaakin miettiä, kuinka paljon autoon on valmis sijoittamaan ja onko se järkevää. On totta, että turvallinen ja uudenaikainen auto antaa tiettyä varmuutta ja turvallisuutta liikenteeseen, mutta onko liian kallis auto omaan budjettiin nähden kuitenkaan tarkotuksenmukaista? Kannattaako kärsiä siitä, että kaikki ylimääräinen käytettävissä oleva raha sijoitetaan autoon?

Mercedes Benz
Kalliista autosta voi olla vaikea luopua

Tämä voi olla monelle nuorelle perheelle pieni haaste. Perheen isä on voinut tottua siihen, että alla on hyvä ja suhteellisen kalliskin auto. Perheenlisäyksen myötä saavutetusta autoilun mukavuudesta on ehkä vaikea päästä eroon, jolloin voi olla vaarana että rahat eivät riitäkään aivan kaikkeen jos totutusta autosta ei haluta luopua. Sporttinen auto muuttuu monessa perheessä käytännölliseen farmariin.

Jos budjetin venyttää äärimmäisen tiukaksi ja eteen tulee yllättäviä kuluja, on tällöin helppo karsia siitä, mikä ei ole prioriteeteissä aivan korkeimpana. On helppo ajatella, että kallis auto on yksi ensimmäisistä kohteista joka tulee mieleen.

Autolainaa hankkiessa onkin syytä perehtyä lainan ehtoihin ja autolainan järkevyyteen. Uusi auto houkuttelee kovasti, mutta lainan maksuerät on mitoitettava usean vuoden ajalle, jotta kulut pysyvät kohtuullisena. Lainan ehtoja tutkiessa, kannattaa myös ottaa huomioon mahdolliset lyhennysvapaat. Tämä voi osoittautua laina-ajan kuluessa äärimmäisen tärkeäksi asiaksi.

Tilanne nyt ja tulevaisuudessa

Kukaan ei voi täysin ennakoida mitä tulevat vuodet tuovat eteen. On mahdollista, että raha tulee olemaan entistä tiukemmassa laina-ajan kuluessa. Tämä kannattaa ottaa huomioon uuden auton hankintaa miettiessä. Useimmilla ei ole tarvittavaa rahapuskuria säästössä ja pienikin poikkeama tulotasossa tai yllättävä suurempi menoerä voi osoittautua haasteelliseksi.

Tällaisissa tapauksissa voi tulla kyseeseen autolainan lyhennysvapaa. Lyhennysvapaa on hyvä renki, mutta huono isäntä. Lähtökohtaisesti budjetti on laskettava siten, että käytettävissä oleva rahamäärä riittää kaikkiin kuluihin joita on odotettavissa. Tämän lisäksi olisi suotavaa jäädä vielä säästöön noin 10% tuloista, jotta mahdollisen työttömyyden tai yllättävän kuluerän sattuessa kohdalle ei olisi heti suurissa ongelmissa.

Valitettavasti tämä ei kuitenkaan ole suurimmalle osalle lainkaan totuttu toimintamalli. Elämä rakennetaan rahoitusten varaan ja pienikin poikkema normaali kuukaudesta tietää ongelmia rahatilanteessa. Ikävää, mutta hyvin yleistä.

Viisas autoilija varautuu pahan päivän varalle ja esimerkiksi työttömyyden osuessa kohdalle, voi käyttää puskurirahaa pahimman tilanteen yli selviämiseksi. Ellei puskurirahaa ole, autolainan lyhennysvapaa on hyvä vaihtoehto ja varmasti yksi ensimmäisiä toimenpiteitä, joka kannattaa ottaa käyttöön.

Pahimmassa tapauksessa – ellei puskurirahaa ole tai lainassa ei ole lyhennysvapaata, voi tulla kyseeseen jopa auton myynti. Jos auto on ostettu lainarahalla ja lyhennykset on olleet hyvin pieniä, voi olla vaarana se, että auto myytäessä saatu myyntihinta kata edes jäljellä olevaa lainamäärää. Tällöin akuutti rahan tarve ei tietenkään poistu. Lisäksi vaarana voi olla se, että autoa ei saa myytyä hyvällä hinnalla tai pahimmassa tapauksessa myynti ei onnistu lainkaan.

Lyhennysvapaan neuvottelu

Lainaxin kautta lainaa hakiessa luoton myöntäjät antavat tarjouksen. Tarjouksen ehdot kannattaa lukea huolellisesti läpi. Tarjoukset voivat poiketa toisistaan niin kulujen, kuin muidenkin lainaehtojen osalta.

Pelkkää kulurakennetta ei kannata katsoa. Vaikka tämänhetkinen rahatilanne vaikuttaa hyvälle, onko se välttämättä sitä enää kahden vuoden kuluttua? Jos eteen tulee rahatilanteen heikkeneminen, on kuluton lyhennysvapaa käytännössä mittaamattoman arvokas seikka lainaehdoissa.

Lainan allekirjoitus
Lue ehdot tarkasti ennen allekirjoitusta

Vaikka olisit maksanut kaksi vuotta muutaman euron enemmän kuukaudessa korkoa, voi se osoittautua todella arvokkaaksi ongelmien ilmaantuessa. Pelkkä halpa korko ei siis ole peruste allekirjoittaa lainapapereita. Viisas lainaaja arvostaa lyhennysvapaan merkitystä. On totta, että se voi hieman maksaa vuosien saatossa, mutta turvallisuuden tunteesta maksaa mielellään hieman.

Lainassa on lyhennysvapaan mahdollisuus, mitä jos en sitä koskaan tarvitse?

Vaikka et koskaan tarvitsisi lyhennysvapaata, niin miksipä sitä ei kuitenkin kannattaisi käyttää jos sellainen lainaan kuuluu? Esimerkkinä seuraava: Lainaan kuuluu maksuton lyhennysvapaa ja laina-aikaa on jäljellä 12 kuukautta. Miksipä lyhennysvapaata ei voisi käyttää?

Tarvitsematon lyhennysvapaa vapauttaa rahaa käyttöön mukavan summan, mutta laina-aika pitenee lainan loppuvaiheessa vain hyvin vähän. Lyhennysvapaa kannattaakin hyödyntää esimerkiksi joulun alla, jolloin rahaa jää tietysti enemmän käyttöön. Tai matkaa varten tai ihan vain omaan käyttöön muuten vain.

Lyhennysvapaata ei kannata eikä tarvitse pelätä. Se on vain luotonmyöntäjän tarjoama ”etu”, joka kannattaa hyödyntää, olipa sille todellista tarvetta tai ei. Tiukan paikan tullen lyhennysvapaa on hyvä apu ja muussa tapauksessa siitä voi olla muuten vain iloa.

Jos autolainan ottaja on tarkan euron tyyppi, ei tietenkään lyhenysvapaata kannata käyttää vaikka siihen mahdollisuus olisikin. Laina-ajan pitkittyessä kuluja muodostuu tietysti aina jonkin verran enemmän. Joka tapauksessa auto on kuitenkin vain auto ja järkeä kannattaa käyttää.

Tilanteita on monia, eikä yksiselitteistä ratkaisua lyhennysvapaan käyttämiseen ole olemassa. Välttämätön pakko on tietysti selvä juttu, mutta muissa tapauksissa on suotavaa käyttää omaaa harkintaa.

Talvi tulee, miten autoilijan kannattaa varautua

Talvi kolkuttelee ovella vaikka vielä on kovin lämmintä. Mitä seikkoja autoilijan on otettava huomioon valmistautuessa talvisiin olosuhteisiin. Talviautoiluissa on otettava muutamia seikkoja huomioon, jotta matkanteko jatkuu turvallisesti ja varmasti myös kovemmilla paukkupakkasilla.

Autot kadeun varrella lumen peitossa
Talvi yllättää autoilijat, varaudu hyvissä ajoin

Talvella autoilu voi osoittautua hieman haastavaksi, jos ei varaudu oikealla tavalla. Kokeneet autoilijat toki osaavat jo ennakoida talven tuloa, mutta esimerkiksi juuri kortin saaneet voivat yllättyä siitä, mitä kaikkea on otettava huomioon.

On tietysti selvää, että Suomessa on täysin erilaiset olosuhteet etelässä kuin pohjoisessa. Etelässä tiet eivät välttämättä ole jäässä juuri lainkaan koko talvena, kun taas pohjoisessa jää ja lumitilanne voi jatkua puoli vuotta.

Huomioon otettavat asiat talviautoilussa

Seuraavat asiat ennakoimalla jo hyvässä ajoin ennen talven tuloa, säästyy monelta murheelta. Ennakoimalla talven tulon säästyy monelta murheelta ja auto on valmiina ottamaan vastaan talven tuomat haasteet.

Mikäpä onkaan ikävämpää kuin huomata yksi aamu, että talvi on tullut. Tiet saaattavat olla jäässä ja autossa on vielä kesärenkaat alla. Tai jos pakkanen nousee yllättävästi ja akku on tullut tiensä päähän, eikä auto suostu käynnistymään.

Talvirenkaat

Talvirenkaiden vaihto siniseen autoon
Vaihda talvirenkaat hyvissä ajoin

Hyvät renkaat ovat ehdoton edellytys turvalliselle matkanteolle talvikeleillä. Renkaat kannattaa tarkistaa hyvissä ajoin syksyllä ja suunnata tarvittaessa rengasliikkeeseen uusimaan kunnolliset talvirenkaat. Talvirenkaat maksavat muutaman satasen, mutta niissä ei kannata säästää. Hyvät talvirenkaat ovat suhteellisen halpa henkivakuutus.

Talvirenkaat kannataa vaihtaa alle jo hyvissä ajoin, vaikka ajokeli ei sitä välttämättä vielä edellyttäisi. Vaihtamalla talvirenkaat alle, säästyy liukkauden tuomalta yllätykseltä ja renkaita ei tarvitse alkaa vaihtamaan kiireessä. Jäinen tie voi tulla eteen todella yllättäen myöhäisellä syksyllä. Ei pidä myöskään unohtaa mustan jään vaarallisuutta. Vaikka tie voi näyttää sulalle, voi esimerkiksi metsän kohdilla tie olla todella jäinen.

Kitkat vai nastat?

Tämä on ikuisuuskysmys, johon ei ole oikeaa vastausta. Mielipiteitä on monia ja jotkut ovat vannoituneita nastarenkailla ajavia, kun taas toiset luottavat ehdottomasti kitkarenkaisiin.

Nykyaikaiset autot kulkevat molemmilla renkailla todella loistavasti. Luistonestojärjestelmät ovat niin kehittyneitä, että käytännössä eroa on mahdotonta huomata kummat renkaat on alla. Ainoastaan rengasmelu ja nastojen ropina paljastaa kummat renkaat on alla.

Nastarenkaat ovat ehkä hitusen pitävämmät peilijäisellä tiellä, mutta kitkat puolestaan vievät lumisissa olosuhteissa voiton. Myös vanhempien autojen luistonesto voi olla sen verran huonompi kuin uusien autojen, että kitkarenkaiden pito esimerkiksi liukkailla risteysalueilla voi olla huonompi.

Molemmilla renkailla siis pärjää täysin mainiosti. Keskustelupalstojen tietäjät kannattaa jättää omaan arvoonsa. Yleensä mielipide heillä on juurtunut niin syvälle, eikä omakohtaista kokemusta ole nykyaikaisista toisenlaisista renkaista ja niiden toimivuudesta Suomen olosuhteissa. Jos joku on ajanut ikänsä nastarenkailla, voi mielipide kitkarenkaita kohtaan olla todella jyrkkä – vaikka omakohtaista kokemusta niistä ei olisi lainkaan.

Auton vahaus

Teiden suolaus on huonoksi autolle. Siksi auton maalipinta kannattaa vahata hyvällä vahalla ennen talven tuloa. Kannattaa valita sellainen vaha, joka kestää mahdollisimman hyvin voimakkaita pesuaineita. Suola tekee auton pintaan todella pinttyneen likakerroksen, joka voi olla vaikea pestä pois.

Hyvä vahakerros auttaa pitämään auton puhtaana huomattavasti helpommin kuin vahaamattoman auton. Vahakerros myös suojaa suolan tekemiä tuohoilta maalipintaa vastaan. Auto kannatta pestä talvella mahdollisimman useasti. Joskus oikein kurakeleillä auton pesu voi olla tarpeen suorittaa päivittäin.

Jos ei itsellä ole mahdollisuutta pestä autoa kotipihalla, kannattaa etsiä paikkakunnan pesuhalleja jossa auton voi käydä pesemässä. Hyvä vahakerros helpottaa hommaa, eikä auton pesu muodostu haasteelliseksi ja hyvässä tapauksessa aikaa kuluu vain noin 15 minuuttua.

Jos auton maalipinta ja sen naarmuuntuminen ei haittaa, kannattaa hankkia kuukausikortti automaattipesuriin, jos sellainen paikkakunnalta löytyy. Tämä säästää pitkän pennin rahaa sekä aikaa, kun ei tarvitse olla joka kerta ostamassa polettia pesua varten. Miinuspuolena on tietysti maalipinnan naarmuuntuminen, mutta tämä on useimmille nykyajan kiireellisille ihmiselle toissijaista.

Tuulilasinpesuneste

Pissapoika eli tuulilasinpesu kannattaa tarkistaa ennen pakkasten tuloa. Kesäaikana pissapojan säiliö on voitu täyttää sellaisella peusaineella, jonka pakkaskestävyys on todella huono. Syksyn ja alkutalven kelit voivat olla aamulla ja illalla täysin poikeavat. Aamulla voi olla pakkasta kun taas illalla voi olla vesikeli.

Pesuneste kannattaa tarkistaa ja lisätä säiliöön esimerkiksi -40C kestävää nestettä. Jos säiliössä on jo ennalta heikommin pakkasta kestävää nestettä, laimenee neste sellaiseksi, että se kestää alkutalven pikkupakkaset moitteetta.

Myöhemmin talvella säiliötä täyttäessä kannattaa käyttää harkintaa kuinka vahvaa seosta käyttää. Toisaalta, pesuneste on suhteellisen halpaa, joten sen voi huoletta lisätä myös raakana. Paljon ajavat voivat säästää jokusen euron talvikauden aikana laimentamalla nesteen n.-20-25C kestäväksi.

Akku ja sen kunto

Toyota konepelti ylhäällä
Varmista akun kunto ennen pakkasten tuloa

Sanomattakin on selvää, että akku on yksi tärkeimmistä auton osista. Ilman akkua auto ei käynnisty eikä toimi. Nykyajan akut tulevat tiensä päähän suhteellisen nopeastikin. Tähän varmasti vaikuttavat akkujen materiaalit sekä se, että nykyajan autot kuluttava paljon virtaa, jolloin myös akku joutuu kovemmalle rasitukselle.

Nykyajan akut ovat käytännössä huoltovapaita, eikä niihin tarvitse lisäillä akkuvettä, kuten aikaisemmin tehtiin. Akun jännite kannattaa mitata ja jos jännite on matala, on akku ehkä vaihtokunnossa. Akun jännitteiden määristä ja mittaamisesta voit lukea AutoWiki-sivulta lisää.

Yleisellä tasolla akun jännitteen tulisi olla täytenä n. 12,7V. Jos jännite on alle 11,5V, on akku käytännössä jo tyhjänä. Tyhjän akun voi mahdollisesti elvyttää, ohjeet elvytykseen löydät yllä mainitulta AutoWiki-sivulta.

Jäähdytysneste

Jäähdytysnesteen pakkasen kestävyys kannattaa tarkistaa. Jäähdysnesteen pakkaskestävyyden voi mitata itse helposti, ja mittareita löytyy mistä tahansa tavaratalosta. Hommaan kuluu minuutti-pari aikaa ja tällä säästää mahdolliset jäätymistilanteet tienpäällä todella tehokkaasti.

Jos mittaus osoittaa, että pakkasen kestävyys on heikko, on jäähdytysjärjestelmään lisättävä pakkasnestettä. Lisäyksen jälkeen on suoritettava mittaus uudestaan. Ota huomioon, että nesteen on täytynyt kiertää järjestelmässä hetken aikaa, jotta mittaustulos on luotettava.

Auton lämmitys pakkasella, lohkolämmitin vai webasto?

Kovalla pakkasella auton lämmittäminen nousee keskeiseen osaan autoilua. Lämmittämisellä on muutamia hyötyjä, joista alla lisää.

Auton lämmityksen ajatellaan usein liittyvän pelkästään siihen, että auto lähtee ylipäätään kovalla pakkasella käyntiin. Se on tietysti lämmityksen tärkein tehtävä, mutta muutakin hyötyä siitä on.

Jos autossa on lohkolämmitin, kannattaa autoon asentaa ehdottomasti myös sisätilanlämmitin. Tämän avulla auton lasit saa sulaksi ja ajaminen on muutoinkin mukavampaa aloittaa lämmitetyllä sisätilalla. Tämä on myös selkeä parannus turvallisuuteen, kun näkyvyys on hyvä kauttaaltaan.

Lämmittäminen vaikuttaa myös polttoaineen kulutukseen. Kylmä moottori kuluttaa huomattavasti enemmän polttoainetta kuin jo valmiiksi lämmitetty moottori. Moottori kuluu myös vähemmän, kun paikat ovat valmiina ennen käynnistämistä. Kylmänä käynnistäminen rasittaa ja kuluttaa huomattavasti enemmän moottoria.

Webasto

Jos autossa ei vielä ole lohkolämmitintä, kannattaa harkita Webaston hankkimista. Webasto on polttoaineella toimiva lämmitin, joka lämmittää sekä moottorin että auton sisätilat. Webasto on siinä mielessä hyvä, että se lämmittää auton todella nopeasti. Webasto ei myöskään tarvitse lämpöpaikkaa, sillä se toimii ilman lämmitystolpasta saatua sähköä.

Webaston etuna on myös se, että lämmityksen voi hoitaa etenä esimerkiksi puhelimen sovelluksen tai kaukosäätimen avulla. Olipa auto missä tahansa, lämmityksen voi laittaa puhelimesta päälle esimerkiksi 15 minuuttia ennen lähtöä. Näin auto on valmiiksi lämmin, vaikka lämpöpaikkaa ei autolle olisi saatavana esimerkiksi työpaikalla.

Mitä huonoa Webastossa on?

Vaikka Webasto on äärimmäisen kätevä, on siinä muutama asia jotka kannattaa ottaa huomioon. Joissakin tapauksissa Webaston hankinta ei ole järkevää.

Webasto kuluttaa akkua suhteellisen paljon. Jos ajomatkat ovat lyhyitä, ei akku ehdi latautua ajomatkan puitteissa koskaan täyteen. Tämä lyhentää akun käyttöikää, ja joku kaunis aamu akku on tyhjänä eikä auto ole lämmennyt eikä se myöskään tällöin lähde käyntiin.

Asiaa voidaan tietysti kiertää hankkimalla autoon erillinen akkuvarmennin, joka lataa akkua. Tämä tietysti vie Webaston merkityksen pois, koska auto on kytkettävä lämmitystolppaan joka tapauksessa. Tällöin on aivan sama käyttää perinteistä lohkolämmitintä.

Toisena huonona puolena maintaan Webaston hankintahinta. Webasto maksaa tuhannen euron molemminpuolin, riippuen tehosta ja varusteista (esim. kauko-ohjain). Hankintahinnan päälle tulee vielä asennus, jolloin puhutaan noin parintuhannen euron kokonaishinnasta. Kannattaa miettiä, onko järkevää vai ei.

Diesel talvilaatu

Jos ajat dieselautolla, muista talvilaatu! Jos tankkaat tankin täyteen ja ajat vain vähän, voi olla että et ehdi tankkaamaan autoosi talvilaatua ennen kuin pakkaset yllättävät. Kesälaatu ja talvilaatu erovat toisistaan ja jos tankissa on pakkasten tullessa kesälaatua, voi olla että auto ei käynnisty.

Tankkiin pitää tankata aina talvilaatua ennen pakkasten tuloa, jotta auton saa käynnistymään. Jos on tiedossa että ajoa on loppusyksystä vain vähän, ei kannata tankata kesälaatua tankkia täyteen. Talvilaatua kannattaa tankata heti, kun sitä on saatavana.

Jäärapa ja lumiharja

Pienet mutta erittäin tärkeät asiat ovat jäärapa ja lumiharja. Ilman näitä ei käytännössä Suomen talvessa pärjää. Mitä pohjoisemmaksi mennään, sitä tärkeämmäksi nämä muodostuvat.

Mikäli autossa ei ole sisätilanlämmitintä tai Webastoa sisätilanlämmityksellä, on nämä varusteet ehdottomia. Etsi varaston perukoilta valmiiksi hyvissä ajoin ennen talven tuloa ja laita ne autoon odottelemaan talven tulemista.

Auton ilmastointi

Ilmastointi talvella, mitä ihmettä? Eihän talvella tarvitse jäähdyttää auton sisätiloja. Aivan oikein, ei tarvitsekaan. Mutta.

Ilmastointia on syytä käyttää talvella päällä aina silloin tällöin. Esimerkiksi kerran viikossa muutaman minuutin ajan. Tämä kannattaa tehdä sen vuoksi, että pitkään käyttämättömänä olevat kompressorit saattavat ”kuivahtaa”.

Kompressorin ja putkien kumiset tiivisteet kaipaavat voitelua ympäri vuoden. Pitkään käyttämänä oleva ilmastointi kuivattaa tiivisteet ja kevään tullen ilmastointi ei enää sitten toimikaan.

Toinen hyöty ilmastoinnin käytölle talvella on se, että ikkunat sulavat ja kuivuvat nopeammin. Ilmastointi kuivattaa myös puhaltimesta tulevan lämpimän ilman, jolloin ikkunat kuivuvat ja sulavat huomattavasti nopeammin. Tämä lisää mukavuutta, mutta ennen kaikkea turvallisuutta.

Yhteenveto

Varaudu talviautoiluun hyvissä ajoin. Tämä säästää ikäviltä yllätyksiltä ja autoilu on kaikinpuolin helpompaa, kun asiat ovat jo lähtökohtaisesti kunnossa.

Ajotapaan kannattaa myös kiinnittää huomiota ja ennakoida tilanteita hieman nopeammin kuin kuivalla kesäkelillä.

Autolaina, onko järkeä?

Autolainan järkevyyttä voidaan tarkastella kahdelta eri kantilta. Osa autoilijoista on sitä mieltä, että autolaina on ehdottomasti järkevää, kun taas osa on sitä mieltä, että autoon ei kannata lainarahaa käyttää missään tapauksessa.

Setelit ja pikkuauto kädessä
Auton hankinta lainarahalla mietityttää

Joillekin autolainan ottaminen voi olla käytännössä pakko. Tähän vaikuttaa useat eri seikat, joiden perusteella lainarahan hankkimista autoon on helppo perustella. Mikä sitten pakottaa ihmisen hankkimaan auton lainarahalla? Syitä on monia.

Ensimmäisenä tulee tietysti mieleen ammattiautoilijat, jotka todennäköisesti haluavat ajaa hyvällä autolla. Kun liiketoiminta on kiinni siitä, kuinka luotettava auto on alla, ei tällöin ole varaa säästellä auton hankintahinnassa. Toisaalta ammatikseen ajavat varmasti arvostavat mukavuustekijöitä samalla tavalla, kuin auton luotettavuutta.

Milloin autolainan hankinta on järkevää?

Otetaanpa esimerkki. Oletetaan että ajat työksesi pakettiautoa joka on 25 vuotta vanha, kuluttaa paljon polttoainetta, sillä on huono ajaa ja sen huoltokustannukset ovat huomattavat vuositasolla. Auto seisoo osan tuottavista työpäivistä korjaamolla, joka tarkoittaa suoraan tulonmenetystä niiltä ajoilta, kun auto on korjaamolla. Ei kuulosta kovin hyvälle vaihtoehdolle.

Vertailukohtana on uudenkarhea pakettiauto, jolla on mukava ajaa ja se kuljettaa luotettavasti paikasta A paikkaan B. Ajomukavuus on huippuluokkaa ja selkä ei ole jumissa pitkän työpäivän jälkeen. Kulut ovat ehkä hieman suuremmat kuin jo vanhassa, ajat sitten maksetussa autossa, mutta kokonaisuutena kulut on aika fifty-fifty. Ja kaupan päälle saa ajaa hyvällä autolla.

Tämä sama pätee myös esimerkiksi taksiautoilijoihin. Auto on työpaikka ja työpaikalla on varmasti mukava olla, kun on puitteet kunnossa. Ihmiset aina valittavat että taksimatkailu on kallista johtuen siitä, että autot ovat huippuluokkaa. Kyllä, auto on yksi kulu taksiyrittäjällä, josta muodostuu osa hinnasta, ei missään nimessä kaikki.

Otetaan vertailuksi esimerkiksi parturi-kampaaja. Mille tuntuisi tehdä töitä vanhassa ja ehkä hieman tunkkaisessa kampaamossa? Sakset olisivat tylsiä, hiustenkuivain toimisi satunnaisesti ja muotoilutuotteet olisivat hieman jämähtäneet purkkeihin. Ei kovin hyvä tilanne.

Tällaisissa tapauksissa autolainan hankinta on siis ehdottomasti järkevää, silloin, kun auto on elinkeinotoiminnan perustana.

Yksityishenkilö lainaajana

Yksityishenkilöillä autolainan hankinta on perusteltua esimerkiksi silloin, jos työmatka on pitkä. Pitkät ajomatkat uudella ja turvallisella autolla sujuvat huomattavasti mukavammin, kuin vanhalla autolla. Myös perheenlisäys ja suuremman farmarin hankinta voi olla hyvä peruste hankkia rahoitus autoa varten.

Toisaalta, 80-luvulla ajettiin Opel Kadettilla 1000 kilometrin matkoja ilman ilmastointia 5 henkilöä kyydissä ja aivan hyvin pärjäsi. Tässä tullaan siihen pisteeseen, jossa tunne ja järki alkavat kilpailemaan autolainan hankkimisen järkevyyden kanssa. Uusi auto mahtava laite, mutta se maksaa jopa 50 000 euroa. Vanha Toyota ei välttämättä ole viimeisen päälle hieno ja upea, mutta sen saa 2000 eurolla. Raikas 48 000 euron ero hinnassa laittaa miettimään, mikä on oikeasti järkevää.

Hyviä syitä autolainan hankintaan on varmasti vaikka kuinka paljon, mutta sen järkevyydestä tietää vain autolainan ottanut henkilö. Se mikä on toiselle järkevää, ei sitä välttämättä ole toiselle.

Milloin autolainan hankinta ei ole järkevää?

Autolainan ottamisessa on muistettava aina se, että lainaraha maksaa. Takaisin pitää maksaa aina enemmän, kuin mitä on itse lainaksi saanut. Tämä kannattaa muistaa, vaikka uuden auton tuoksu viehättää kuinka paljon. Viisas lainaaja miettii asiaa jokaiselta kantilta. Tässä palataan jälleen tunne-järki akselille. Laina on nimensä mukaisesti laina ja siitä aiheutuu kuluja.

Seuraavissa kappaleissa käydään läpi niitä tilanteita, milloin autolainan hankinta ei ole järkevää. Tai ainakin kannattaa mahdollisesti miettiä hieman pitempään, ennen kuin nimen laittaa lainapapereihin.

Oma taloudellinen tilanne

Autolainaa harkitessa kannattaa ottaa huomioon tämän hetkinen oma taloudellinen tilanne. Jos on olemassa jo valmiiksi muuta velkaa, kannattaa miettiä miten lisävelasta selviytyy. Vaikka raha tuntuisi riittävän kaikkiin kuluihin, voi laina-ajan kestäessä tulla eteen yllätyksiä.

Miten käy siinä vaiheessa, jos työt loppuu? Riittääkö rahat? Miten käy, jos tulee eteen muita yllättäviä kuluja, joita ei tällä hetkellä ole osannut ennakoida lainkaan? Onko auton myyminen siinä vaiheessa ainoa ratkaisu? On otettava huomioon, että auton myyminen ei välttämättä ole kovin helppoa itse, etenkin jos auton hintaluokka on viidentoista tuhannen euron yläpuolella. Myynti autoliikkeeseen on tietysti yksi vaihtoehto, mutta tällöin autosta saatava hinta on huomattavasti pienempi, kuin itse myytäessä. Välttämättä autosta saatava raha ei riitä edes loppuvelan maksamiseen kokonaan.

Vanha auto on edelleen hyvä

Mikä saa ihmisen vaihtamaan autoa, jos nykyinen menopeli on vielä aivan hyväkuntoinen? Vanhalla autolla pärjää erittäin suurella todennäköisyydellä vallan mainiosti suurin osa autoilijoista. Kannattaako ottaa lisävelkaa vain sen takia, että nykyinen auto on vanha ja ei ehkä miellytä kaikilta osin täydellisesti.

Vanha auto on tietysti vanha auto, mutta jos se palvelee moitteetta, on uuden hankinta joidenkin mielestä kyseenalaista. Vanhasta autosta voi tulla ylimääräisiä kuluja, mutta kyllä niitä kuluja tulee myös uudemmista autoista.

Naapuri osti uuden auton

Niin. Tämä on erittäin yleinen syy siihen, miksi hankitaan uusi auto. Ja useimmiten se tehdään vielä lainarahalla. Naapurikateus on todella yleistä ja se saa ihmiset tekemään harkitsemattomia päätöksiä. Onhan oma auto oltava hieman uudempi ja hieman prameampi kuin naapurilla.

Jos kerran naapuri hankki uuden auton, niin kyllähän minäkin voin… valitettavasti naapurin taloudellinen tilanne voi olla huomattavasti parempi ja hänellä auton hankinta voi olla perusteltua myös muulla tavoin. Esimerkiksi aiemmin mainitut työmatkan muutos tai perheenlisäys.

Jos naapuri hankkii auton lainarahalla, se ei tarkoita sitä, että juuri sinun pitää tehdä samoin. Naapurin vuoksi lainarahan ottaminen ei ole järkevää.

Vaihtoarvon lasku

Auton vaihtamista perustellaan usein sillä, että vaihtoarvo laskee kun auto ikääntyy ja mittariin tulee enemmän kilometrejä. Tämä on tietysti totta, mutta auton arvo laskee jo välittömästi siinä kohtaa, kun sen ajaa liikkeen ovesta ulos.

Mitä uudempi auto, sen nopeammin sen arvo laskee. Merkkikohtaisia eroja tietysti on, mutta pääsääntöisesti asia on näin. Jos tarkoitus on ajaa jatkuvasti uudenkarhealla ajopelillä, on siinä tapauksessa suhtauduttava rahan menoon sen vaativalla tavalla. Uusi auto menettää arvoaan jatkuvasti, olipa se miten hyväkuntoinen tahansa.

15 vuotta vanha auto säilyttää edelleen sen hetkisen arvonsa suhteellisen hyvin. Ja mitä vanhemmaksi auto tulee, sitä varmemmin hinta pysyy käytännössä samana. Tässä yhteydessä tarkoitetaan 1000 euroa ja sen alle hinnoiteltuja autoja.

Toisaalta, hyväkuntoisille halvoille vaihtoautoille on kysyntää ja myös niille etsitään rahoitusta. Sellainen auto mikä on sinulle vaihtoauto, voi osoittautua toiselle aivan käyväksi menopeliksi vielä vuosien ajaksi.

Status

BMW M3 takaa
BMW M3 on omistajalleen statussymboli

Joillekin auto on statussymboli. Bemarikuskit eivät todennäköisesti koskaan tule ajamaan Hyundaillla tai KIA:lla. Toisaalta JDM-autoilijat eivät varmasti tule hankkimaan eurooppalaista vasemmalta ohjattavaa autoa ja niin edelleen. Esimerkkejä on paljon.

Autoa varten voidaan hankkia lainaa, jotta saadaan omasta mielestä hienompi auto joka auttaa kohottamaan omaa statusta. Kun uusi malli tulee markkinoille, on statuksen perässä juokseva henkilö jo kohta selailemassa vähän käytettyä menopeliä alleen. Jos ei nyt aivan uusinta mallia, niin edellistä ainakin.

Statuksen vuoksi lainan ottaminen ei ole järkevää. Vanha auto kuljettaa samalla tavalla kuin statuksen vuoksi hankittu uusi autokin. Ja toisaalta, ketään ei juuri kiinnosta sinun autosi. Paitsi ehkä naapuria.

Tunteella vai järjellä autokaupoille

Erittäin hyvä kysymys, johon ei ole vastausta olemassa. On selvää, että auto hankitaan hyvin usein tunteella eikä järki ole mukana autokauppaan astuessa. Tämä olisi kuitenkin hyvä muistaa, sillä lainan ottaminen autoa varten ei ole välttämättä kovin viisasta.

Jos pankkitilillä kuitenkin on painetta, niin mikäpä ettei. Uusi auto on varmasti mukava kenen tahansa ajaa. Ja onhan se toki turvallinen. Mutta kääntöpuolena voidaan ajatella, että voisiko autolainaan kuluvan rahan käyttää jotenkin järkevämmin? Esimerkiksi sijoittaa lainanlyhennykseen kuluvan rahamäärän ja 20 vuoden kuluttua on varsin mukava potti kasassa.

On tietysti täysin selvää, että ihmiset ovat erilaisia. Osa elää ”tässä ja nyt”, kun osa katsoo pitemmälle tulevaisuuteen ja pyrkii esimerkiksi velattomaan talouteen alle 50 vuotiaana. Velaton elämä on huoletonta, mutta se uuden auton viehätys on tietysti pitänyt karsia koko elämän ajalta pois.

Jos uusi auto polttelee kovasti ja rahoitus on vielä etsinnässä, hae rahoituspäätös valmiiksi kauttamme. Valintojen maailma, miten sinä teet? Ajatko vanhalla ja toimivalla autolla, vai etsitkö jotain parempaa?