Lainax

Autolainan kuukausierän mitoittaminen

Autolainan kuukausierän mitoittaminen itselle sopivaksi ei ole rakettitiedettä. Lainanhoitokuluihin vaikuttaa useat eri tekijät ja joihinkin tekijöihin voi vaikuttaa itse. Joihinkin tekijöihin ei voi vaikuttaa ja kuukausierän suuruus on näiden kaikkien tekijöiden yhteinen summa.

Ennen autolainan harkitsemista kannattaa miettiä millaisen kuukausierän oma taloudellinen tilanne mahdollistaa ja mitoittaa lyhennykset sen mukaan. Suunnitelmassa kannattaa pitäytyä vaikka autokaupassa mieleen saattaa tulla että ”kyllähän minä suoriudun hieman suuremmastakin kuukausierästä.”

Autolainan mitoittaminen oikein on tärkeää

Uusi auto houkuttelee hyvin useasti enemmän kuin järkevä ajattelu. Jos olet päättänyt, että sopiva kuukausierä on 300 euroa, ei siitä kannata poiketa hetken mielijohteesta. Jos haluamaasi auton hintaa ei saa mitoitettua sinulle sopivaan kuukausierään, kannattaa jatkaa etsimistä. Liian suuri kuukausierä vaikeuttaa muutaa elämää.

Itselleen kannattaa olla rehellinen vaikka kuinka kevätaurinko saa autokuumeen nousemaan. Se on kuitenkin suhteellisen yleinen ”tauti” ja autokuumeen parantamiseen löytyy muutamia keinoja.

Sopivan lyhennyserän laskeminen

Jollekin sopiva auton hinta on 60 000 euroa ja jollekin 2000 euroa. Näissä ei ole oikeastaan muuta yhteistä kuin se, että näihin molempiin tarvitaan rahoitusta. Siihen yhtäläisyydet sitten jäävätkin, myös rahoituksen osalta.

On täysin selvää, että 60 000 euron lainan kuukausierät on mitoitettu aivan eri tasolle kuin 2000 euron lainat. Suurissa lainamäärissä korkokulut alkavat näyttelemään todella suurta osuuttaa kuukausierästä. Pienissä lainoissa korkokulujen osuus ei jää rahallisesti ajateltuna kovin suureksi, vaikka prosentuaalisesti ne sitä voivat ollakin.

Sopiva autolainan lyhennyserä tarkoittaa sitä, että se ei vaikeuta muuta normaalia elämää. On täysin selvää, että jo 200-300 euron suuruinen lyhennyserä vaikuttaa rahan määrään, joka on käytettävissä muuhun elämiseen. Omaa rahantarvettaa kannattaa seurata ja jos ilman autolainaa jo tekee tiukkaa, niin kuinka olisi mahdollista selvitä muutaman satasen kuukausittaisesta lisämenosta?

Autolainaan tarvittava rahamäärä on aina jostakin muusta kulutuksesta pois. Itselleen ei kannata olla epärehellinen ja vakuutella että lainan maksaminen kyllä onnistuu. Jos laina-aika on esimerkiksi 4 vuotta, tarvitsee 48 kuukauden ajan löytyä lyhennykseen tarvittava rahamäärä.

Jos tilillä on painetta eikä auton hankkiminen ja sen maksaminen tuota varmasti ongelmaa, silloin lainan mitoittaminen sopivaksi on huomattavasti helpompaa. Vaikka rahaa olisikin runsain mitoin, on auton hankinta joka tapauksessa lainarahalla järkevämpää. Tuottamattomaan hankintaan ei kannata käyttää omaa pääomaa. Oma pääoma kannattaa laittaa mieluummin vaikka tuottamaan lisää rahaa, esimerkiksi rahastoihin.

Kuukausierän laskenta

Laske yhteen varat jotka ovat käytettävissä kuukausittain. Jos auto on perheen yhteinen, laske molempien tulot.

Laske yhteen kuukausittain kuluva rahamäärä. Asunto, vakuutukset, ruoka, polttoaineet, harrastukset, vaatteet, sähkö, puhelinlaskut, internetkulut, lehdet ja niin edelleen. Laske ihan kaikki. Ja mielellään laskenta kannattaa tehdä muutaman kuukauden ajan, jotta eri kuukausein mahdolliset erot tulevat selville. Sähkölasku voi olla talvella huomattavasti suurempi kuin kesällä tai kesällä rahaa voi kulua reissuihin jopa huomattavia summia.

Laske kulut esimerkiksi 4 kuukauden ajalta ja tee näistä keskimääräinen kuukausikulutus vuoden ajalle. Jos tulot ovat yhteensä 3500 euroa ja kulutus 3400 euroa, on rahaa käytettävissä tietnkin 100 euroa lainan lyhennykseen. Muista olla rehellinen luvuissa niin et joudu vaikeuksiin laina-ajan kuluessa!

Jos autolainaan käytettävissä oleva rahamäärä jää liian pieneksi, on kuluja karsittava. Sähkön, vakuutusten liittymien kilpailutus, suoratoistopalvelujen irtisanominen tai jokin muu. Laskutoimitusten on täsmättävä, muuten tulee ongelmia.

Lisäksi olisi hyvä saada kerättyä hieman puskurirahaa pankkiin. Kädestä suuhun eläminen voi olla stressaavaa ja pienenkin ylimääräisen raghanmenon tultua ollaan heti huomattavissa vaikeuksissa. Tämäkin kannattaa ottaa huomioon laskelmassa.

Tulot – (menot + pieni säästösumma) = lainanlyhennykseen käytettävissä oleva rahamäärä.

Miten voi vaikuttaa rahoitukseen

Rahoituksissa yksi menoerä on korko ja erilaiset kulut. Kuluja voi olla esimerkiksi laskutuslisät, avausmaksu, maksu lyhennysvapaasta, käsittelykulut ja niin edelleen. Näihin kuluihin voi vaikuttaa itse. Tai ei suoranaisesti vaikuttaa, mutta lainat voi kilpailuttaa ja etsiä halvimman vaihtoehdon.

Ensimmäisenä tulee tietysti mieleen korkokulut. Vaikka lainaa tarjoavat rahoittajat markkinoivat lainoja mahdollisimman edulliselta kuulostavalla tavalla, ei korko juuri koskaan ole sillä tasolla millä sen luvataan mainoksessa olevan. Korkokuluihin vaikuttaa useat eri tekijät, eikä korko ole kaikille sama. Vaikka lainasumma olisi tismalleen sama kuin naapurilla, voivat korkokulut olla toisistaan poikkeavat.

Myös lainojen erilaiset kulut vaihtelevat. Pelkkää tarjottua korkoa ei kannata tuijottaa, vaan kannattaa katsoa todellista vuosikorkoa. Vain siitä saa todellisen kuvan lainan kuluista.

Viisas autolainan hakija tekee laskelmat ennakkoon, mitoittaa itselleen sopivan kuukausierän, kilpailuttaa lainat ja tekee ostopäätöksen vasta siinä vaiheessa, kun kaikki asiat ovat itselle selviä. Näin saa nukuttua yöt rauhassa eikä lainan kanssa ilmene ongelmia.

Käytetyn auton osto Ruotsista ja sen rahoitus

Suomalaiset ostavat käytettyjä autoja runsaasti myös kotimaan markkinoiden ulkupuolelta. Yleisimmin auto ostetaan joko Ruotsista tai Saksasta. Ruotsi on luonnollinen valinta yhä useamman tuontiauton ostajan mielestä. Ruotsia käytetyn auton ostomaana puoltaa muutama seikka.

Ensimmäisenä tulee sijainti. Ruotsiin on helppo mennä ja reittejä löytyy useita kuten laiva, lentokone tai autolla Haaparannan kautta. Kulkuun vaikuttaa ostajan oma sijainti sekä auton myyntipaikka. Jos ostaja asuu etelässä ja ostettava auto on myös Etelä-Ruotsissa, on luonnollinen valinta laivamatka. Laivamatka on siinä mielessä hyvä valinta, jos auto sattuu olemaan hieman kauempana satamasta niin oman auton voi ottaa matkaan. Jos auto sijaitsee Tukholmassa ei oma auto ole välttämättä tarpeellista ottaa matkaan. Matka- ja hakukustannukset jäävät myös maltilliseksi ruotisn läheisen sijainnin johdosta.

Volvo V90
Auton tuonti Ruotsista on helppoa ja nopeaa

Toisena tulee autojen varustelu. Ruotsin ilmasto on samanlaista kuin Suomessa, joten autot ovat varustettu samanlaisilla talvivarustuksilla kuin Suomessa. Lokilämmitin, penkinlämmitin ja hyvät talvirenkaat esimerkkinä. Etelä-Euroopasta autoissa ei välttämättä ole kyseisiä varusteita.

Kolmantena tulee hintataso. Ruotsissa autot ovat halvempia kuin Suomessa, mutta toisaalta hinnoissa ei ole merittävää eroa mm. Saksan käytetyn auton markkinoihin. Ruotsissa myös autokanta on uudempaa ja laadukkaampaa kuin Suomessa. Hyvän auton hankinta naapurimaasta onkin suhteellisen turvallista ja vaivatonta.

Tuontiauton rahoitus

Vaikka auton osto Ruotsista saattaa monia houkutella kovastikin, tulee varmasti jossakin kohtaan mieleen kuinka tuontiauto rahoitetaan. Onneksi Ruotsi-auton rahoitus ei ole ongelma, vaan rahoitus onnistuu aivan samalla tavalla kuin kotimaasta ostettuun autoon.

Auton rahoittaminen ei ole sen kummoisempi juttu kuin kotimaasta ostettavan auton rahoituskaan. Korko ja mahdolliset muut lainan kulut ovat samat, eikä ostettava auto vaikuta lainan saamiseen. Millaisella korolla ja ehdoilla lainaa tuontiautoon on saatavilla, riippuu lainanhakijan muusta taloudellisesta tilanteesta. Joka tapauksessa tuontiauton laina maksaa aina lainaajalle rahaa, eikä nollakorkoinen laina ole mahdollista myöskään tuontiautoon. Mutta edullista lainaa on saatavana, myös tuontiautoon.

Rahoitus kannattaa hoitaa jo etukäteen eikä vasta siinä vaiheessa, kun sopiva auto tulee myytäväksi. Kun rahoitus on jo valmiina, käy auton ostaminen todella nopeasti. Lainaxin rahoitus on mahdollista hakea etukäteen, sillä ostettava auto ei toimi lainan ehtona tai vakuutena. Voit hakea lainaa valmiiksi vaikka maksimisumman (60 000€), mutta sitä ei tarvitse nostaa ja käyttää kokonaan. Summasta voi käyttää vain sen verran, kuin ostettava auto maksaa.

Faktat Ruotsiauton rahoitukseen

  • ei takaajia tai vakuuksia
  • tuotava auto ei toimi myöskään vakuutena
  • lainaa 60 000 euroon saakka
  • käsirahaa ei tarvita
  • valmiiksi kilpailutettu lainatarjous (aina paras vaihtoehto tarjolla)
  • nopea luottopäätös
  • joustava takaisinmaksu (15v max. laina-aika)
  • laina haettavissa etukäteen

Ei ole myöskään väliä, onko auto myynnissä ruotsissa ykistyilsellä myyjällä vai autoliikeessä. Rahoitus käy molempiin vaihtoehtoihin.

Vaihtoehdot kuinka auton voi ostaa Ruotsista

Auton hankkimiseen Ruotisista on kaksi eri vaihtoehtoa.

  • hae ja osta auto itse
  • käytä välittäjää

Kumpi tahansa vaihtoehto on varmasti hyvä. Itse hakemalla auto tulee hieman halvemmaksi. Toisaalta, itse hakemalla siihen kuluu aikaa ja rekisteröintiasioita. Välittäjä puolestaan hoitaa tämän kaiken, mutta ottaa tietysti palveluksistaan maksun.

Auton hinta tuotuna Ruotsista

Tuontipalvelun avulla hinta muodostuu suunnilleen 2000 euron tietämille, riippuen hieman missä päin maata auto sijaitsee.

Itse hakemalla voi päästää noin 1000 euron luokkaan, mutta se vaatii työtä. Neuvotteluja myyjän kanssa, paperien tekoa, tuonti Suomeen, autoverotus, rekisteröinti ja niin edelleen. Useille tämä ei kuitenkaan ole minkäänlainen ongelma ja hyvää siinä on se, että hinnan pääsee neuvottelemaan varmasti itse sopivalle tasolle.

Verottajan autoverolaskurilla voi laskea autoveron määrän tuotavasta autosta. Matkakuluhin on hyvä varata muutama satanen, riippuen hieman missä kohtaa Ruotsia auto sijaitsee ja millä Ruotsissa aikoo liikkua. Paluumatka maksaa myös, ja kuluja tulee esimerkiksi laivalla auton tuonniosta tai itse Haaparannan kautta kiertämällä.

Säästö

Auton ostaminen Ruotsista voi olla taloudellisesti järkevää. Kuinka paljon säästöä kertyy riippuu täysin ostettavasta autosta. Joissakin malleissa säästö voi olla tuhansia euroja, kun taas joissakin säästö voi olla hyvinkin maltillinen.

Tarkkaa summaa säästölle on mahdonta antaa, koska tähän vaikuttaa hyvin moni asia. Ostettava auto, auton hinta, autovero, tuontikustannukset, auton sijainti Ruotsissa ja niin edelleen. Jos ajatellaan, että tuontikustanukset ovat tasan 2000 euroa, on auton oltava Ruotsissa vähintään 2000 euroa edullisempi kuin vastaavan auton Suomessa, jotta auton osto olisi edes samanhintaista kuin Suomessa. Kun tavoitelllaan säästöä, on auton oltava merkittävästi halvempi kuin vastaava Suomessa.

Koska autoja kuitenkin tuodaan huomattava määrä naapurimaasta, on suositeltavaa katsella tarjontaa ja vertailla hintoja vastaaviin Suomiautoihin. Ruotsalaisten autotarjontaa pääsee selaamaan mm. seuraavista osoitteista.

Asuntoauton rahoitus lainarahalla

Koronavirus ja sen aiheuttama pandemia on vähentänyt ulkomaanmatkailua radikaalisti viimeisen vuoden ajan. Vuonna 2020 suomalaiset matkailivat pääosin kotimaassa, selviää Tilastokeskuksen tiedoista. Saman trendin odotetaan jatkuvan myös 2021, koska virus jyllää edelleen ja tätä kirjoittaessa ravintolat ovat edelleen suljettuina ja jopa ulkonaliikkumiskieltoja on väläytelty eri medioissa.

Asuntoauto on kallis investointi

Tämä tarkoittaa tietysti sitä, että kotimaisten matkailuvaihtoehtojen kauppa käy kiivaana. Mökkimajoitukset myydään nopeasti loppuun etenkin sesonkiaikoina. Kesälomalaisten odotetaan joko vuokraavan tai hankkivan asuntoauton tai -vaunun ja suuntaavan kesälomallaan kotimaan kohteisiin. Tämä tarkoittaa luonnollisesti sitä, että jos hankintalistalla on asuntoauto, tarvitaan myös rahoitusta.

Lainax rahoittaa kaikkein muiden ajoneuvojen lisäksi myös matkailuautoja. Rahoituksissa pätee samat ehdot kuin muissakin ajoneuvorahoituksissa.

  • lainaa 60 000 euroon saakka
  • ei käsirahaa
  • ei vakuuksia, ei takaajia
  • matkailuauto ei toimi myöskään lainan vakuutena
  • pitkä laina-aika (neuvoteltavissa jopa 15v. ajalle)
  • paras korkotarjous yhdellä hakemuksella
  • nopea rahoituspäätös

Lainan saamiseksi ei tarvitse olla tiettyä asuntoautoa valittuna. Rahoitushakemuksen voi tehdä vaikka etukäteen ja ostaa asuntoauton juuri sen sopivan tullessa myyntiin. Rahoituksemme on joustava eikä rahoitus sido sinua ostajana rahoitusta tiettyyn asuntoautoon.

Ostettava matkailuauto voi olla myynnissä niin yksityisellä karavaanarilla kuin alan erikoisliikeessäkin. Rahoitus käy mihin tahansa ja mistä tahansa ostettuun asuntoautoon.

Miten saan rahoituksen asuntoautoon

Rahoituksen hakeminen matkailuautoon on aivan yhtä helppoa kuin tavalliseen henkilöautoonkin. Aloita lainanhaku täyttämällä luottohakemus sähköisesti suoraan netissä. Rahoitushakemus välitetään useille kymmenille eri luotonvälittäjille ja pankeille. Ja mikä parasta, rahoittajat tekevät sinulle toinen toistaan paremman tarjouksen.

Kilpailu myös asuntoautojen rahoituksissa on kovaa eri luotonmyöntäjien keskuudessa, aivan kuten tavallisten autojen rahoituksissakin. Rahoittajat haluavat saada kaikki mahdolliset rahoitusasiakkaat itselleen, sillä rahoitukset ovat heille bisnestä. Tämä takaa sen, että kalliit rahoitustarjoukset eivät tässä kilpailussa tule pärjäämään, sillä lähes poikkeuksetta halvin tarjous voittaa tämän juoksun. Ja tämä on tietysti uutta asuntoautoa ostavalle vain ja ainoastaan positiivinen asia!

Saat siis yhdellä netissä täytettävällä rahoitushakemuksella varmasti parhaan mahdollisen lainatarjouksen. Tämä jättää pois sen, että joutuisi itse vertailemaan eri vaihtoehtoja. Eri lainatarjousten etsiminen voi olla (ja onkin) todella aikavievää puuhaa.

Kannattaako matkailuato hankkia lainarahalla

Ehdottomasti kyllä. Matkailuauto on suhteellisen kallis investoinit, vaikka autoja löytyy jokaiseen hinta – ja kuntoluokkaan. Joka tapauksessa asuntoautot maksavat paljon rahaa. Harvalla on laittaa suoraan 15 000 euroa harrastukseen.

Asuntoautoilu on kuitenkin lopulta vain harrastus. Harrastukset maksavat aina rahaa ja omaa pääomaa ei ole välttämättä järkevää sijoittaa asuntoautoon. Lainaraha on edelleen tänä päivänä todella halpaa ja onkin varmasti viisaampaa olla sijoittamatta koko summaa kerralla.

Vaikka tilillä sattuisikin olemaan asuntoautoon tarvittava rahamäärä, on se silti järkevämpää hankkia edullisella lainarahalla. Autoa varten ei kannata sijoittaa koko pääomaa ja olla sen jälkeen puilla paljailla. Lainaraha antaa joustoa ja itsellä on edelleen koko rahasumma käytössä.

Otetaan esimerkkinä 16 000 euroa maksava asuntoauto:

  • lainaa 16 000€
  • korko 1,6%
  • laina-aika 6 vuotta
  • lainanhoitokulut 258€ kuukaudessa

Asuntoautoa hankkiessa kannattaa muistaa, että pelkkä auton hinta ei riitä kattamaan kuluja. Erilaisia maksuja tulee huolloista, varusteista, leiriytymismaksuista, vakuutuksista, renkaista, alati kallistuvasta polttoaineesta ja niin edelleen. Tämä kannattaa huomioda miettiessä mahdollista budjettia kesä reissuille. Rahoituksella rahoitat itse asuntoauton ja mahdollinen oma pääoma jää muuhun käyttöön.

Asuntoauton hankkiminen lainarahalla on siis ehdottomasti järkevää. Vertailun vuoksi kannattaa lukaista artikkelimme autolainan järkevyydestä. Tällä artikkelilla on huomattava yhteneväisyys myös matkailuautojen rahoituksiin ja eri tilanteisiin milloin lainan ottaminen on järkevää ja milloin ei. Samat asiat pätevät myös asuntoautoon ja artikkeli saattaa herättää ajatuksia siitä, millainen auto on tarpeellista hankkia.

Millainen asuntoauto kannattaa ostaa

Tämä on varmasti yksi tärkeimmistä asioista mikä pitää selvittää rahoituksen ohella. Omiin tarpeisiin sopimaton asuntoauto ei tee matkailusta lainkaan miellyttävää. Aivan ensimmäisenä kannattaa selvittää kuinka monelle henkilölle autoa on hankkimassa ja minkä verran tilaa tarvitsee.

On täysin selvää, että matkailuauto on aina hieman ahdas, mutta oma tilantarve ja henkilömäärä määrittää sen minkä kokoluokan matkailuautoa kannattaa alkaa etsimään. Toisaalta, myös käytettävissä oleva budjetti määrittelee osaltaan asuntoauton kokoa. Isompi auto -> suurempi hinta ja käyttökulut.

Mietintään kannattaa ottaa myös se, tuleeko auto käyttöön suurimmaksi osaksi tien päälle, vai seisooko se suurimman osan ajasta esimerkiksi jollakin tietyllä leirintäalueella tai hiihtokeskuksessa. Ajomukavuus ja moottori nousee tässä vaiheessa arvoon arvaamattomaan. Pienellä moottorilla olevat ja todella laiskat asuntoautot eivät ole kenenkään etu, ei itse matkailijan tai muiden liikenteessä olevien.

Laatu maksaa ja jos on valmis tyytymään hieman vanhempaan tai heikommin varusteltuun asuntoautoon, on hinta tällöin tietysti halvempi. Kuinka monta päivää matkailuautossa viettää vuodessa ja mitä mukavuuksia tai laatuvaatimuksia autolla on määrittelee myös osaltaan tarvittavaa budjettia ja rahoitusta.

Kuinka pitkäksi ajaksi asuntoauto on tulossa, 1 vuosi vai 10 vuotta? Jos vastaus on 10 vuotta, ei ehkä kannata valita kovin vanhaa ja käyttöikänsä loppupuolella olevaa autoa. Toisaalta, jos auto seisoo talvikauden hiihtokeskuksessa jo lopun aikaa omassa pihassa, ei liene kovin viisasta panostaa kovinkaan suuria summia.

Joillekin asuntoauton valinnassa kriteeriksi riittää pelkkä mahdollisuus nukkua ja tehdä ruokaa. Joillekin mahdollisimman hieno ja laadukas auto on ehdoton edellytys. Makuja on monia, kuten käyttötarkoituksia. Pääsääntöisesti asuntoauton valinnassa pitäisi mennä tarve edellä, mutta hyvin useasti uutuuden viehätys ja tunne ohjaavat ostopäätöksissä. Olipa tarve sitten millainen tahansa, osamaksu ja rahoitus järjestyy mihin tahansa matkailuautoon.

Asuntoauton voi nähdä myös sijoituksen kannalta. Jos itsellä on vain muutaman kerran vuodessa käyttöä, mutta ei ole halukkuutta joka kerta vuokrata asuntoautoa omaan käyttöön, niin vaihtoehtona voi olla oman matkailuauton hankinta ja vuokrata sitä eteenpäin. Vuokraamalla omaa autoa on sillä mahdollista kattaa omasta käytöstä ja auton hankinnasta syntyneitä kuluja.

Vuokratessa auto tietysti kuluu käytössä ja sen arvo saattaa laskea huomattavasti enemmän kuin pelkästään omassa käytössä. Jos kuitenkin pieni sivubisnes kiinnostaa, on asuntoauton vuokraamiselle varmasti kysyntää, etenkin lomakausina.