Epävarmat ajat jatkuvat. Korot ovat nousussa ja tämä heijastuu väistämättä myös autolainoihin. Autolainoissa käytetään viitekorkona lähes poikkeuksetta Euribor-korkoja. Tämän hetkisen Euribor-korkojen tilanteen voit tarkistaa Suomen Pankin sivuilta. Tätä artikkelia kirjoittaessa 12 kuukauden Euribor oli lukemassa 1,896 prosenttia. Vielä huhtikuun alussa 12 kuukauden Euribor oli miinuksella 0,086 prosenttia. Nousua korkoihin on tullut siis todella paljon varsin lyhyessä ajassa.
Tämän lisäksi korkoihin lasketaan vielä luotonmyöntäjän oma marginaali, josta kokonaiskorko lopulta muodostuu. Luotonmyöntäjät laskevatkin marginaalin aina tapauskohtaisesti ja tähän vaikuttaa muun muassa tarvittava lainasumma ja hakijan taloudellnen tilanne. Lisäksi kuluttajan maksettavaksi voi tulla erilaisia lainanhoitokuluja ja avauspalkkioita. Nämä luonnollisesti vaikuttavat myös takaisin maksettavaan kuukausierään. Tällä hetkellä kuluttaja ei saa aivan yhtä edullista lainatarjousta, kuin vaikkapa puoli vuotta sitten.
Koron noston vaikutukset autolainaan
Vaikka Lainaxin kautta haetut autolainat ovatkin vakuudettomia lainoja, on silti otettava huomioon sellainen seikka, että lainasta maksetaan korkoa enemmän tällä hetkellä kuin esimerkiksi viime syksynä. Tämän vuoksi autolaina kannattaakin ehdottomasti kilpailuttaa. Euriborin kulloinenkin korko vaikuttaa suoraan myös autolainojen korkoihin. Helpoiten kilpailutat autolainan Lainaxin kautta alta.
Kilpailutuksen tärkeys korostuu etenkin juuri tällä hetkellä arvoon arvaamattomaan. Kalleimman ja edullisimman lainatarjouksen välinen ero voi muodostua kustannuksiltaan jopa yllättävän suureksi koko laina-ajalla mitattuna. Lyhyesti ilmaistuna, Euriborin nosto vaikuttaa aina kuluttajan hakemiin autolainoihin kustannusten osalta negatiivisesti. Maksat enemmän kun korot nousevat.
Laina-ajan mitoitus
Koska korot ovat nousussa, kannattaa valita lainalle tarpeeksi pitkä takaisinmaksuaika. Tällä toimenpiteellä säästyy monelta murheelta jatkossa. Kukaan ei tällä hetkellä vielä tiedä, mille tasolle Euribor-korot tulevat asettumaan. Pitkällä laina-ajalla pidät kulut kohtuullisina, mikäli korot edelleen jatkavat nousuaan.
Mitoita laina-aika oman maksukykysi mukaan. Mikäli tuntuu, että voisit maksaa lainaa tällä hetkellä enemmänkin, pidä silti maltti mukana. Tee vaikka ylimääräisiä lyhennyksiä ennemmin, kuin valitset liian optimistisen laina-ajan. Luotonmyöntäjät kyllä ovat varsin auliita muuttamaan maksusuunnitelmaa laina-ajan kuluessa, mutta tästä voi aiheutua ylimääräisiä kuluja. Lisälyhennykset ovat lähes poikkeuksetta kuluttomia. Tämä kannattaa kuitenkin aina varmistaa lopullisesta luottosopimuksesta.
Tulevaisuus – uskaltaako lainaa ottaa juuri nyt?
Tämä ei ole yksiselitteinen asia. Kaikki riippuu kaikesta. Työllisystilanne voi muuttua hyvinkin nopeasti epävarmojen aikojen johdosta. Esimerkiksi energian hintojen nousu voi vaikuttaa moniin toimialoihin. En pidä lainkaan mahdottomana, että talven aikana tullaan näkemään tuotantokatkoksia raaka-ainepulan ja energian hinnan johdosta. Tämä voi vaikuttaa työllisyystilanteeseen esimerkiksi lomautusten tai huonoimmassa tapauksessa jopa irtisanomisten muodossa.
Koska kuluttajien maksut nousevat lähes kaikissa hyödykkeissä, voi olla hyvin mahdollista että kaikki turha kuluttaminen joudutaan karsimaan aivan minimiin. Olen kuullut ja nähnyt, että sähkön hinta on joillakin noussut jopa lähes kymmenkertaiseksi. Sähkölämmitteisissä omakotitaloissa jotka kuluttavat yli 20 000 kWh sähköä vuodessa, kustannusten nousu on todella kova. Selviävätkö kaikki tulevan talven sähkölaskuistaan, jää nähtäväksi.
50 000 euron Mersun voi joutua vaihtamaan 5 000 euron autoon. Onko 50 000 euron Mersulle ostajaa markkinahinnalla, onkin sitten taas täysin toinen asia. On mahdollista, että auton voi joutua myymään ”pilkkahintaan”. Etenkin dieselit voi olla hankalia myytäviä tällä hetkellä.
Täytyy myöntää, että itse ajan tällä hetkellä autolla vain täysin välttämättömät ajot. Olen siirtynyt sähköpyörään, jolla hoidan käytännössä n. 90 prosenttia tämän hetken liikkumisistani. Sähköpyöräni akulla ajaa yli 100 kilometriä ja sen lataus maksaa tämän hetken sähkösopimuksellani vajaa 10 senttiä per kerta. Mikäli olet kiinnostunut sähköpyörästä, rahoitamme sähköpyöriä samaan tapaan kuin autoja.
Tulevaisuus on täynnä avoimia kysymyksiä. Suosittelen pitämään maltin mukana jos suunnitelmissa on hankkia autolainaa. Lainaa kyllä uskaltaa varmasti ottaa, mutta maltilla ja järkevin maksuerin. Kallista dieseliä en itse ostaisi. Hyvä bensa-auto tai halpa diesel on järkevä valinta. Hyvät sähköautot ovat tällä hetkellä todella kalliita eikä kukaan tiedä kuinka paljon sähköstä joutuu maksamaan tulevaisuudessa. Käytettyä sähköautoa en uskaltaisi itse hankkia, akkujen vaihdot voivat maksaa aivan järkyttäviä summia.