Autoliikkeet tarjoavat rahoitusvaihtoehtoja, joissa asiakas voi valita käsirahan määrän sekä halutessaan suuremman viimeisen maksuerän. Nämä kaksi tekijää vaikuttavat merkittävästi lainan kuukausierään ja auton lopulliseen hintaan. Usein kuluttaja ei tule ajatelleeksi, miten suuri vaikutus näillä valinnoilla on kokonaiskustannuksiin.
Tässä artikkelissa käydään läpi:
- mitä käsiraha tarkoittaa
- mitä suuri viimeinen maksuerä tarkoittaa
- miten nämä vaikuttavat lainan kokonaishintaan
- milloin näitä kannattaa käyttää ja milloin ei
Artikkeli perustuu käytännön esimerkkeihin ja todellisiin rahoituslaskelmiin.
Mitä käsiraha tarkoittaa?
Käsiraha on summa, jonka asiakas maksaa auton hinnasta kaupantekohetkellä. Esimerkiksi 30 000 euron auton kohdalla 10 prosentin käsiraha tarkoittaa 3 000 euron omarahoitusosuutta.
Käsirahan voi maksaa:
- omalla rahalla
- vaihtoautolla
- tai näiden yhdistelmällä
Joissakin liikkeissä käsirahan voi säätää nollasta ylöspäin. Nollakäsirahalla kokonaiskulut ovat usein pienemmät kuin silloin, kun käsirahaa yhdistetään suureen loppuerään.
Mitä suuri viimeinen maksuerä tarkoittaa?
Viimeinen maksuerä (balloon-erä) on lainan loppuun jätettävä suurempi summa, joka voi olla jopa 50 prosenttia auton hinnasta. Esimerkiksi 25 900 euron auton kohdalla 20 prosentin viimeinen erä on 5 200 euroa.
Suuri loppuerä:
- pienentää kuukausieriä
- kasvattaa kokonaiskustannuksia
- vaatii lopussa suuren kertamaksun tai uuden lainan
Esimerkit: miten käsiraha ja viimeinen erä vaikuttavat kokonaiskustannuksiin?
Alla olevat esimerkit perustuvat erään autoliikkeen tarjoamaan Mini Clubman -rahoitukseen (25 900 €, 60 kk, korko 1,85 %).
1. Ei käsirahaa, ei suurta viimeistä erää
Halvin kokonaiskustannus.
- Kuukausierä: 497,08 €
- Kokonaishinta: 28 124,90 €
2. 10 % käsiraha, ei suurta viimeistä erää
Kalliimpi kuin vaihtoehto 1.
- Kuukausierä: 421,68 €
- Kokonaishinta: 30 600,79 €
3. Ei käsirahaa, 20 % viimeinen erä
Kuukausierä pienenee, mutta kokonaiskustannus kasvaa.
- Kuukausierä: 378,02 €
- Kokonaishinta: 33 081,46 €
4. 10 % käsiraha ja 20 % viimeinen erä
Kallein vaihtoehto.
- Kuukausierä: 332,62 €
- Kokonaishinta: 35 557,36 €
Yhteenveto
Halvin vaihtoehto on laina ilman käsirahaa ja ilman suurta viimeistä erää. Kallein vaihtoehto on käsiraha yhdistettynä suureen loppuerään. Erot voivat olla jopa 7 500 euroa viiden vuoden aikana.
Miksi autoliikkeet tarjoavat näitä vaihtoehtoja?
Syy on yksinkertainen: pienempi kuukausierä näyttää houkuttelevalta, vaikka kokonaiskustannus kasvaa. Kuluttaja näkee pienen kuukausierän, mutta ei huomaa:
- korkeampaa todellista vuosikorkoa
- suurempaa kokonaiskustannusta
- tulevaa suurta loppuerää
Mitä riskejä suureen viimeiseen erään liittyy?
Kun suuri loppuerä tulee maksettavaksi, asiakkaalla on vain muutama vaihtoehto:
- maksaa se säästöillä
- ottaa lisälainaa
- myydä auto
- vaihtaa auto ja ottaa uutta lainaa
Jos loppuerää ei pysty maksamaan, syntyy autolainakierre, jossa lainaa otetaan lainan päälle.
Mitä kannattaa tehdä?
- Kilpailuta lainat ennen autokauppoja.
- Myy vaihtoauto itse, jos mahdollista.
- Vältä suuria loppueriä, jos et pysty maksamaan niitä kerralla.
- Osta auto, jonka pystyt maksamaan kohtuullisessa ajassa pois.
Taloudellisesti järkevin tapa autoilla on ostaa auto, jonka voi maksaa pois ilman, että lainaa tarvitsee jatkaa tai kasvattaa.
Jep!! Tämä viimeisen maksuerän isontaminen on kyllä yksi aikojemme suurin huijaus. Älä koskaan lankea siihen. Varsinkin jos tiiät että sitä et pysty maksamaan.
Lainaa vaan sen verran rahaa kun pystyt myös varmuudella maksamaan. Ihan ystävällisenä neuvona vain. Se viimeinekin erä on maksettava, onpa se sitte 200€ tai 2000€.
Tässä on totuuden siemen. Viimeinen maksuerä kannattaa mitoittaa sen mukaan että sen varmasti pystyy maksamaan. Venyttää vaikka laina-aikaa mieluummin, kuin ottaa suuren viimeisen erän.