Auton ostaminen lainarahalla on arkipäivää. Laina-aika venytetään usein suhteellisen pitkäksi, etenkin kalliimmissa autoissa. Tämä on täysin luonnollista, sillä harva autoilija voi maksaa lainanhoitokuluja muutamaa satasta enempää kuukaudessa. Lyhennysvapaan avulla autolainan maksuja voi hieman tiukan paikan tullen siirtää.
Laina-aikaa pidentämällä kuukausierät saa kohtuullisiksi, eikä autolaina täten aiheuta kohtuutonta kuormitusta arjen muuhun rahankäyttöön. Kuinka pitkäksi ajaksi laina-aika kannattaa venyttää, riippuu tietysti monesta tekijästä. Esimerkiksi lapsiperheessä kuukaudessa käytettävissä olevaa rahamäärää ei kannata asettaa liian tiukalle liian suurella autolainalla ja sen kuukausierillä.
Kädestä suuhun elämällä elämänlaatu kärsii, eikä talouteen jää juurikaan joustovaraa. Lyhennysvapaan avulla saa tilapäistä lisäjoustoa, jos rahatilanne uhkaa mennä todella tiukaksi. Autolainaa ei kuitenkaan kannata mitoittaa liian suureksi sen varjolla, että lainaan on saatu neuvoteltua lyhennysvapaata.
Kuinka paljon autoon kannattaa sijoittaa rahaa?
Auto on loppupeleissä kuitenkin vain hyödyke ja käytännössä ”välttämätön paha”. Autoa hankkiessa kannattaakin miettiä, kuinka paljon autoon on valmis sijoittamaan ja onko se järkevää. On totta, että turvallinen ja uudenaikainen auto antaa tiettyä varmuutta ja turvallisuutta liikenteeseen, mutta onko liian kallis auto omaan budjettiin nähden kuitenkaan tarkoituksenmukaista? Kannattaako kärsiä siitä, että kaikki ylimääräinen käytettävissä oleva raha sijoitetaan autoon? Voisiko rahaa käyttää johonkin muuhun, kuin kalliin auton kuukausierän maksamiseen?
Tämä voi olla monelle nuorelle perheelle pieni haaste. Perheen isä on voinut tottua siihen, että alla on hyvä ja suhteellisen kalliskin auto. Perheenlisäyksen myötä saavutetusta autoilun mukavuudesta on ehkä vaikea päästä eroon, jolloin voi olla vaarana, että rahat eivät riitäkään aivan kaikkeen jos totutusta autosta ei haluta luopua. Sporttinen auto muuttuu monessa perheessä käytännölliseen farmariin.
Jos budjetin venyttää äärimmäisen tiukaksi ja eteen tulee yllättäviä kuluja, on tällöin helppo karsia siitä, mikä ei ole prioriteeteissä aivan korkeimpana. On helppo ajatella, että kallis auto on yksi ensimmäisistä kohteista joka tulee mieleen.
Autolainaa hankkiessa onkin syytä perehtyä lainan ehtoihin ja autolainan järkevyyteen. Uusi auto houkuttelee kovasti, mutta lainan maksuerät on mitoitettava usean vuoden ajalle, jotta kulut pysyvät kohtuullisena. Lainan ehtoja tutkiessa, kannattaa myös ottaa huomioon mahdolliset lyhennysvapaat. Tämä voi osoittautua laina-ajan kuluessa äärimmäisen tärkeäksi asiaksi.
Tilanne nyt ja tulevaisuudessa
Kukaan ei voi täysin ennakoida mitä tulevat vuodet tuovat eteen. On mahdollista, että raha tulee olemaan entistä tiukemmassa laina-ajan kuluessa. Tämä kannattaa ottaa huomioon uuden auton hankintaa miettiessä. Useimmilla ei ole tarvittavaa rahapuskuria säästössä ja pienikin poikkeama tulotasossa tai yllättävä suurempi menoerä voi osoittautua haasteelliseksi.
Tällaisissa tapauksissa voi tulla kyseeseen autolainan lyhennysvapaa. Lyhennysvapaa on hyvä renki, mutta huono isäntä. Lähtökohtaisesti budjetti on laskettava siten, että käytettävissä oleva rahamäärä riittää kaikkiin kuluihin joita on odotettavissa. Tämän lisäksi olisi suotavaa jäädä vielä säästöön noin 10% tuloista, jotta mahdollisen työttömyyden tai yllättävän kuluerän sattuessa kohdalle ei olisi heti suurissa ongelmissa.
Valitettavasti tämä ei kuitenkaan ole suurimmalle osalle lainkaan totuttu toimintamalli. Elämä rakennetaan rahoitusten varaan ja pienikin poikkema normaali kuukaudesta tietää ongelmia rahatilanteessa. Ikävää, mutta hyvin yleistä.
Viisas autoilija varautuu pahan päivän varalle ja esimerkiksi työttömyyden osuessa kohdalle, voi käyttää puskurirahaa pahimman tilanteen yli selviämiseksi. Ellei puskurirahaa ole, autolainan lyhennysvapaa on hyvä vaihtoehto ja varmasti yksi ensimmäisiä toimenpiteitä, joka kannattaa ottaa käyttöön.
Pahimmassa tapauksessa – ellei puskurirahaa ole tai lainassa ei ole lyhennysvapaata, voi tulla kyseeseen jopa auton myynti. Jos auto on ostettu lainarahalla ja lyhennykset on olleet hyvin pieniä, voi olla vaarana se, että auto myytäessä siitä saatu myyntihintaei kata edes jäljellä olevaa lainamäärää. Tällöin akuutti rahan tarve ei tietenkään poistu. Lisäksi vaarana voi olla se, että autoa ei saa myytyä hyvällä hinnalla tai pahimmassa tapauksessa myynti ei onnistu lainkaan.
Lyhennysvapaan neuvottelu
Lainaxin kautta lainaa hakiessa luotonmyöntäjät antavat tarjouksen. Tarjouksen ehdot kannattaa lukea huolellisesti läpi. Tarjoukset voivat poiketa toisistaan niin kulujen, kuin muidenkin lainaehtojen osalta.
Pelkkää kulurakennetta ei kannata katsoa. Vaikka tämänhetkinen rahatilanne vaikuttaa hyvälle, onko se välttämättä sitä enää kahden vuoden kuluttua? Jos eteen tulee rahatilanteen heikkeneminen, on kuluton lyhennysvapaa käytännössä mittaamattoman arvokas seikka lainaehdoissa.
Valinta lainapalveluiden välillä kannattaa perustaa muuhunkin, kuin pelkkään hintaan. Joskus hieman kalliimpi tarjous voi osoittautua paremmaksi valinnaksi. Vaikka olisit maksanut kaksi vuotta muutaman euron enemmän kuukaudessa korkoa, voi se osoittautua todella arvokkaaksi ongelmien ilmaantuessa. Pelkkä halpa korko ei siis ole peruste allekirjoittaa lainapapereita. Viisas lainaaja arvostaa lyhennysvapaan merkitystä. On totta, että se voi hieman maksaa vuosien saatossa, mutta turvallisuuden tunteesta maksaa mielellään hieman.
Lainassa on lyhennysvapaan mahdollisuus, mitä jos en sitä koskaan tarvitse?
Vaikka et koskaan tarvitsisi lyhennysvapaata, niin miksipä sitä ei kuitenkin kannattaisi käyttää jos sellainen lainaan kuuluu? Esimerkkinä seuraava: Lainaan kuuluu maksuton lyhennysvapaa ja laina-aikaa on jäljellä 12 kuukautta. Miksipä lyhennysvapaata ei voisi käyttää?
Lyhennysvapaa vapauttaa rahaa käyttöön mukavan summan, mutta laina-aika pitenee lainan loppuvaiheessa vain hyvin vähän. Lyhennysvapaa kannattaakin hyödyntää esimerkiksi joulun alla, jolloin rahaa jää tietysti enemmän käyttöön vaikkapa joululahjojen hankintaan. Tai matkaa varten tai ihan vain omaan käyttöön muuten vain.
Lyhennysvapaata ei kannata eikä tarvitse pelätä. Se on vain luotonmyöntäjän tarjoama ”etu”, joka kannattaa hyödyntää, olipa sille todellista tarvetta tai ei. Tiukan paikan tullen lyhennysvapaa on hyvä apu ja muussa tapauksessa siitä voi olla muuten vain iloa.
Jos autolainan ottaja on tarkan euron tyyppi, ei tietenkään lyhenysvapaata kannata käyttää, vaikka siihen mahdollisuus olisikin. Laina-ajan pitkittyessä kuluja muodostuu tietysti aina jonkin verran enemmän. Joka tapauksessa auto on kuitenkin vain auto ja järkeä kannattaa käyttää.
Tilanteita on monia, eikä yksiselitteistä ratkaisua lyhennysvapaan käyttämiseen ole olemassa. Välttämätön pakko on tietysti selvä juttu, mutta muissa tapauksissa on suotavaa käyttää omaaa harkintaa.