Autolainan korko, onko sillä väliä millaisella korolla autolainan hankkii jos kuukausierä pysyy sellaisena, että sen pystyy helposti maksamaan? Periaatteessa sillä ei ole väliä, mutta kannattaa kuitenkin ottaa huomioon se, että suuremmalla korolla oleva autolaina maksaa aina lopulta enemmän.
Lyhyt vastaus otsikon kysymykseen kuuluu seuraavalla tavalla: Ei ole.
Usein autolainan maksuaikaa pidennetään, jotta kuukausierät saadaan pysymään omaan budjettiin sopivalla tasolla. Se ei kuitenkaan tarkoita sitä, että laina olisi tällöin halvempi. Päinvastoin, lainaa maksetaan pitempään, jotta korkeampi korko tulee kuitattua.
Koska auto ostetaan hyvin usein tunteella eikä järjellä ajatellen, voi tämä ”hieman” korkeampi korko tuntua siinä vaiheessa toissijaiselta asialta, kun järki unohtuu ja uusi auto on saanut otteen.
– Voinhan minä maksaa autolainaa muutaman kuukauden pitempään. Tämä on perusteluna usein siinä vaiheessa, kun tunne on viemässä autonostajaa ja rahoituksesta neuvoteltaessa tulee kulut esille. Siinä vaiheessa peli on jo käytännössä menetetty ja oman nimi raapustetaan sekä kauppakirjaan, että rahoitussopimukseen.
Siinä vaiheessa kun nimet on papereissa, alkaa se vaikeampi osuus. Tunne muuttuu viikkojen ja kuukausien kuluessa aivan tavalliseksi asiaksi, eikä uusi auto tunnu enää oikeastaan millekään. Auto kuin auto.
Tunne himmenee entisestään siinä vaiheessa, kun auton osamaksuerät napsahtavat maksettavaksi, kuukausi toisensa perään jopa useiden vuosien ajan. Tilannetta ei helpota nykyajan epävarmuus omista tuloista. Mahdolliset työttömyysjaksot tai lomautukset aiheuttavat harmaita hiuksia usealle autolainan ”velkaloukussa” olevalle autoilijalle.
Miksi korko ei ole kaikille sama
Naapuri hankki juuri 40 000 euron käytetyn auton. Millähän rahalla, kun omakotitalosta on varmasti vielä pari sataa tonnia velkaa jäljellä. Tuskinpa vene ja moottorikelkkakaan on kokonaan maksettu.
Näin. Tämä on se kuuluisa naapurikateus. Vaikka naapurilla näyttää menevä näennäisesti hyvin, voi totuus olla kuitenkin täysin toinen. Todennäköisesti kaikki ulospäin näkyvä on hankittu lainarahalla.
Itse lainatarjouksia kysellessä näytetään vain kielteistä luottopäätöstä, tai sitten vaihtoehtoisesti korko on niin korkea, että lainaa ei vain ole missään muodossa järkevää ottaa. Miksi siten naapurilla on…
Lainan korko on aina yksilöllistä. Kaikki vaikuttaa kaikkeen. Lainan ehtoihin ja kuluihin voivat vaikuttaa mm. seuraavat asiat.
- työsuhde
- palkka
- muut lainat
- sijoitukset (osakkeet, asunnot)
- omaisuus
- maksukyky
- tulevaisuuden näkymät työelämässä (esim. kokki vs. sairaanhoitaja)
- aikaisempi maksukyky ja mahdolliset merkinnät
- hankittava auto
- ulkopuoliset vakuudet
- pankin muiden palvelujen käyttö
Vaikka kahden eri hakijan työ ja palkka olisivat samat, voi silti myönnettävä laina olla kuluiltaan toisistaan poikkeava. Yllä olevasta listasta voi arvailla syytä miksi näin olisi.
Velkaraha toki mahdollistaa paljon, mutta se myös velvoittaa. Se, onko makea elämä järkevää rahoittaa lainarahalla on jokaisen itse päätettävissä. Pääsääntöisesti erilaiset kulkuneuvot eivät ajan kuluessa ainakaan arvoaan nosta.
Sen lisäksi, että lainarahasta aiheutuu kuluja, on huomoitava myös arvon alenema. 20 000 euron auto onkin tullut maksaan viidessä vuodessa yllättävän paljon. Järjellä ajatellen. Tunteella ajatellen – mukava ajella uudenkarhealla pirssillä ja jollakin on pakko liikkua, mukavuus maksaa.
Mistä autolainaa kannattaa kysyä
Tänä päivänä vaihtoehtoja on monia. Kävimme läpi pankit ja yksityiset rahoittajat autolainavertailussamme. Vertailusta saa hieman lihaa luiden ympärille missä autolainat maksavat minkäkin verran.
Vaikka aikaisemmin jo mainitsin, että korko on aina yksilöllistä, antaa vertailu silti hieman lähtökohtia siihen, mitkä tekijät vaikuttavat lainan korkoihin. Korkona voi olla esimerkiksi 3kk Euribor + marginaali (määritellään hakijan perusteella) + muut kulut. Tai vaihtoehtona voi olla kiinteä korko, vakuudellinen tai vakuudeton laina. Vertailusta näet millaisia lainoja on tarjolla.
Autolaina valmiiksi kilpailutettuna on huomattavasti järkevämpi ratkaisu. Sopivan lainan etsiminen ja hakemusten täyttäminen ja mahdolliset neuvottelut ovat aikaa vievää puuhaa. Usein pankkien kanssa joutuu neuvottelemaan jopa pariin otteeseen ja hankkimaan mahdollisesti takaajia tai muita vakuuksia.
Lainaxin kautta voit kilpailuttaa autolainan vaivattomasti. Yksi hakemus riittää siihen, että se välitetään kymmenille eri pankeille ja luottolaitoksille. Saat tarjouksia, joista valitset parhaan niin halutessasi. Jos tarjoukset eivät miellytä, ei lainaa tarvitsee luonnollisestikaan ottaa.