Auton ostaminen lainarahalla on arkipäivää. Laina-aika venytetään usein useisiin vuosiin, jotta kuukausierät pysyvät kohtuullisina. Tämä on luonnollista, sillä harva autoilija haluaa tai pystyy maksamaan autolainaa useita satoja euroja kuukaudessa. Jos talous kiristyy, lyhennysvapaa voi tarjota tilapäistä helpotusta.
Lyhennysvapaan avulla autolainan kuukausierät voidaan keskeyttää määräajaksi. Tänä aikana maksetaan yleensä vain lainan korot ja mahdolliset kulut. Lyhennysvapaa ei poista lainaa, mutta se antaa joustoa tilanteisiin, joissa rahaa tarvitaan muuhun.
Kuinka paljon autoon kannattaa sijoittaa rahaa
Auto on useimmille välttämätön hyödyke, ei sijoitus. Siksi auton hankintaa suunnitellessa kannattaa miettiä:
- kuinka paljon autoon on järkevää sitoa rahaa
- miten suuri kuukausierä sopii omaan talouteen
- onko kallis auto perusteltu vai aiheuttaako se liikaa taloudellista painetta
Monelle perheelle auton vaihtaminen edullisempaan malliin on järkevä ratkaisu, jos talous kiristyy. Kallis auto voi olla vaikea myydä nopeasti, ja sen kuukausierät voivat kuormittaa arkea tarpeettomasti.
Milloin lyhennysvapaa on hyödyllinen
Lyhennysvapaa voi olla hyvä ratkaisu esimerkiksi:
- työttömyyden tai lomautuksen aikana
- yllättävien menojen osuessa kohdalle
- perhetilanteen muuttuessa
- jos tulot laskevat tilapäisesti
Lyhennysvapaa on hyvä renki, mutta huono isäntä. Se tarjoaa joustoa, mutta pidentää laina-aikaa ja kasvattaa kokonaiskustannuksia.
Tilanne nyt ja tulevaisuudessa
Tulevaisuutta ei voi ennustaa. Siksi autolainaa ottaessa kannattaa miettiä:
- onko taloudessa puskurirahaa
- kestääkö budjetti yllättävät menot
- onko lainassa mahdollisuus lyhennysvapaaseen
- onko kuukausierä mitoitettu realistisesti
Monilla ei ole säästöjä, ja pienikin poikkeama tuloissa voi aiheuttaa ongelmia. Tällöin lyhennysvapaa voi olla ensimmäinen ja helpoin keino tasapainottaa taloutta.
Jos puskurirahaa ei ole ja lyhennysvapaata ei ole tarjolla, voi pahimmillaan tulla eteen auton myynti. Jos auto on rahoitettu pitkällä laina-ajalla ja lyhennykset ovat olleet pieniä, auton arvo voi olla alempi kuin jäljellä oleva lainasumma.
Lyhennysvapaan neuvottelu
Lainaxin kautta haettavissa lainoissa rahoittajat antavat tarjouksen, jonka ehdot kannattaa lukea tarkasti. Tarjoukset voivat erota toisistaan:
- koroissa
- kuluissa
- lyhennysvapaan ehdoissa
- joustomahdollisuuksissa
Pelkkä halpa korko ei tee lainasta parasta. Jos talous kiristyy myöhemmin, kuluton lyhennysvapaa voi olla arvokkaampi kuin muutaman euron säästö kuukaudessa.
Kannattaako lyhennysvapaata käyttää, vaikka ei olisi pakko
Jos lainaan kuuluu maksuton lyhennysvapaa, sen käyttäminen voi olla järkevää myös silloin, kun talous ei ole tiukilla. Esimerkiksi:
- joulun alla
- lomamatkaa varten
- isompien hankintojen yhteydessä
Lyhennysvapaa vapauttaa rahaa käyttöön, ja laina-aika pitenee vain hieman.
Jos taas haluaa minimoida kulut, lyhennysvapaata ei tarvitse käyttää. Laina lyhenee nopeammin ja kokonaiskustannukset jäävät pienemmiksi.
Yhteenveto
Lyhennysvapaa on hyödyllinen työkalu, kun sitä käytetään harkiten. Se tarjoaa joustoa tiukkoihin tilanteisiin ja voi helpottaa arkea merkittävästi. Lainaa valitessa kannattaa kiinnittää huomiota myös lainan joustomahdollisuuksiin, ei pelkästään korkoon. Viisas lainaaja varautuu tulevaan ja valitsee lainan, joka toimii myös muuttuvissa elämäntilanteissa.