Autolainan järkevyyttä voidaan tarkastella kahdelta eri kantilta. Osa autoilijoista on sitä mieltä, että autolaina on ehdottomasti järkevää, kun taas osa on sitä mieltä, että autoon ei kannata lainarahaa käyttää missään tapauksessa.
Joillekin autolainan ottaminen voi olla käytännössä pakko. Tähän vaikuttaa useat eri seikat, joiden perusteella lainarahan hankkimista autoon on helppo perustella. Mikä sitten pakottaa ihmisen hankkimaan auton lainarahalla? Syitä on monia.
Ensimmäisenä tulee tietysti mieleen ammattiautoilijat, jotka todennäköisesti haluavat ajaa hyvällä autolla. Kun liiketoiminta on kiinni siitä, kuinka luotettava auto on alla, ei tällöin ole varaa säästellä auton hankintahinnassa. Tällöin otetaan varmasti lainaa ja ”autolaina onko järkeä” -ajatuksena väistyy jo pakostakin. Toisaalta ammatikseen ajavat varmasti arvostavat mukavuustekijöitä samalla tavalla, kuin auton luotettavuutta.
Milloin autolainan hankinta on järkevää?
Otetaanpa esimerkki. Oletetaan että ajat työksesi pakettiautoa joka on 25 vuotta vanha, kuluttaa paljon polttoainetta, sillä on huono ajaa ja sen huoltokustannukset ovat huomattavat vuositasolla. Auto seisoo osan tuottavista työpäivistä korjaamolla, joka tarkoittaa suoraan tulonmenetystä niiltä ajoilta, kun auto on korjaamolla. Ei kuulosta kovin hyvälle vaihtoehdolle.
Vertailukohtana on uudenkarhea pakettiauto, jolla on mukava ajaa ja se kuljettaa luotettavasti paikasta A paikkaan B. Ajomukavuus on huippuluokkaa ja selkä ei ole jumissa pitkän työpäivän jälkeen. Kulut ovat ehkä hieman suuremmat kuin jo vanhassa, ajat sitten maksetussa autossa, mutta kokonaisuutena kulut on aika fifty-fifty. Ja kaupan päälle saa ajaa hyvällä autolla.
Tämä sama pätee myös esimerkiksi taksiautoilijoihin. Auto on työpaikka ja työpaikalla on varmasti mukava olla, kun on puitteet kunnossa. Ihmiset aina valittavat että taksimatkailu on kallista johtuen siitä, että autot ovat huippuluokkaa. Kyllä, auto on yksi kulu taksiyrittäjällä, josta muodostuu osa hinnasta, ei missään nimessä kaikki.
Otetaan vertailuksi esimerkiksi parturi-kampaaja. Mille tuntuisi tehdä töitä vanhassa ja ehkä hieman tunkkaisessa kampaamossa? Sakset olisivat tylsiä, hiustenkuivain toimisi satunnaisesti ja muotoilutuotteet olisivat hieman jämähtäneet purkkeihin. Ei kovin hyvä tilanne.
Tällaisissa tapauksissa autolainan hankinta on siis ehdottomasti järkevää, silloin, kun auto on elinkeinotoiminnan perustana.
Yksityishenkilö lainaajana
Yksityishenkilöillä autolainan hankinta on perusteltua esimerkiksi silloin, jos työmatka on pitkä. Pitkät ajomatkat uudella ja turvallisella autolla sujuvat huomattavasti mukavammin, kuin vanhalla autolla. Myös perheenlisäys ja suuremman farmarin hankinta voi olla hyvä peruste hankkia rahoitus autoa varten.
Toisaalta, 80-luvulla ajettiin Opel Kadettilla 1000 kilometrin matkoja ilman ilmastointia 5 henkilöä kyydissä ja aivan hyvin pärjäsi. Tässä tullaan siihen pisteeseen, jossa tunne ja järki alkavat kilpailemaan autolainan hankkimisen järkevyyden kanssa. Uusi auto on mahtava laite, mutta se maksaa jopa 50 000 euroa. Vanha Toyota ei välttämättä ole viimeisen päälle hieno ja upea, mutta sen saa 2000 eurolla. Raikas 48 000 euron ero hinnassa laittaa miettimään, mikä on oikeasti järkevää. Taloudellisesti ajateltuna.
Hyviä syitä autolainan hankintaan on varmasti vaikka kuinka paljon, mutta sen järkevyydestä tietää vain autolainan ottanut henkilö. Se mikä on toiselle järkevää, ei sitä välttämättä ole toiselle.
Milloin autolainan hankinta ei ole järkevää?
Autolainan ottamisessa on muistettava aina se, että lainaraha maksaa. Takaisin pitää maksaa aina enemmän, kuin mitä on itse lainaksi saanut. Tämä kannattaa muistaa, vaikka uuden auton tuoksu viehättää kuinka paljon. Viisas lainaaja miettii asiaa jokaiselta kantilta. Tässä palataan jälleen tunne-järki akselille. Laina on nimensä mukaisesti laina ja siitä aiheutuu kuluja.
Seuraavissa kappaleissa käydään läpi niitä tilanteita, milloin autolainan hankinta ei ole järkevää. Tai ainakin kannattaa mahdollisesti miettiä hieman pitempään, ennen kuin nimen laittaa lainapapereihin.
Oma taloudellinen tilanne
Autolainaa harkitessa kannattaa ottaa huomioon tämän hetkinen oma taloudellinen tilanne. Jos on olemassa jo valmiiksi muuta velkaa, kannattaa miettiä miten lisävelasta selviytyy. Vaikka raha tuntuisi riittävän kaikkiin kuluihin, voi laina-ajan kestäessä tulla eteen yllätyksiä. Tämä on käytännössä mahdotonta tietää tuleeko näin tapahtumaan. Viisas kuluttaja pitää tilillä puskurirahastoa. Talouden asiantuntijat sanovat, että 2-3 kuukauden kulutusta vastaava summa riittää, mutta tämän artikkelin kirjoittaja suosittelee vähintään puolen vuoden puskuria.
Miten käy siinä vaiheessa, jos työt loppuu? Riittääkö rahat? Miten käy, jos tulee eteen muita yllättäviä kuluja, joita ei tällä hetkellä ole osannut ennakoida lainkaan? Onko auton myyminen siinä vaiheessa ainoa ratkaisu? On otettava huomioon, että auton myyminen ei välttämättä ole kovin helppoa itse, etenkin jos auton hintaluokka on viidentoista tuhannen euron yläpuolella. Myynti autoliikkeeseen on tietysti yksi vaihtoehto, mutta tällöin autosta saatava hinta on huomattavasti pienempi, kuin itse myytäessä. Välttämättä autosta saatava raha ei riitä edes loppuvelan maksamiseen kokonaan.
Vanha auto on edelleen hyvä
Mikä saa ihmisen vaihtamaan autoa, jos nykyinen menopeli on vielä aivan hyväkuntoinen? Vanhalla autolla pärjää erittäin suurella todennäköisyydellä vallan mainiosti suurin osa autoilijoista. Kannattaako ottaa lisävelkaa vain sen takia, että nykyinen auto on vanha ja ei ehkä miellytä kaikilta osin täydellisesti?
Vanha auto on tietysti vanha auto, mutta jos se palvelee moitteetta, on uuden hankinta joidenkin mielestä kyseenalaista. Vanhasta autosta voi tulla ylimääräisiä kuluja, mutta kyllä niitä kuluja tulee myös uudemmista autoista.
Jos auto on täysin toimiva, on vaikea löytää järkiperustelua vaihtamiselle. Monesti vaihtoa perustellaan jälleenmyyntiarvolla, mahdollisilla tulevilla remonteilla ja korjauksilla joita väistämättä on tulossa. Vanhaa autoa pitää huoltaa ja kulutusosia vaihtaa, se on selvä asia. Todennäköisesti tämä kuitenkin on halvempaa, kuin maksaa kallista velkaista autoa, joka seisoo suurimman osan ajasta pihassa. Ja pitää sitä uutta autoa huoltaa samaan tapaan.
Tämän lisäksi kannattaa ottaa huomioon myös muut seikat. Autoilu on sähköistymässä kovaa vauhtia. Jos hankinnassa on polttomoottoriauta, voi sen jälleenmyyntiarvo romahtaa varsin lyhyessä ajassa. Vaikka en usko täysin sähköiseen liikenteeseen vielä todella pitkään aikaan, voi polttomoottiriautolla ajaminen tulla niin kalliiksi, että kukaan ei sellaista halua enää ostaa. Tällöin kallis auto menettää arvoaan eikä siitä pääse eroon selaisella hinnalla, mihin on totuttu.
Tämä kaikki tietysti on vain arvailua, mutta suuntaus on aivan selvästi tähän suuntaan menossa. Se, että pystyykö kuluttajat hankkimaan kalliita sähköautoja liikkumiseen on hyvin epätodennäköistä. Suomessa autokanta on vanhaa, eikä uusia autoja olla kovin hanakasti ostamassa. Käytetty sähköauto voi olla täydellinen arpa akun osalta. Akun voi tietysti vaihtaa, mutta se maksaa.
Naapuri osti uuden auton
Niin. Tämä on erittäin yleinen syy siihen, miksi hankitaan uusi auto. Ja useimmiten se tehdään vielä lainarahalla. Naapurikateus on todella yleistä ja se saa ihmiset tekemään harkitsemattomia päätöksiä. Onhan oma auto oltava hieman uudempi ja hieman prameampi kuin naapurilla.
Jos kerran naapuri hankki uuden auton, niin kyllähän minäkin voin… valitettavasti naapurin taloudellinen tilanne voi olla huomattavasti parempi ja hänellä auton hankinta voi olla perusteltua myös muilla tavoin. Esimerkiksi aiemmin mainitut työmatkan muutos tai perheenlisäys.
Jos naapuri hankkii auton lainarahalla, se ei tarkoita sitä, että juuri sinun pitää tehdä samoin. Naapurin vuoksi lainarahan ottaminen ei ole järkevää.
Vaihtoarvon lasku
Auton vaihtamista perustellaan usein sillä, että vaihtoarvo laskee kun auto ikääntyy ja mittariin tulee enemmän kilometrejä. Tämä on tietysti totta, mutta auton arvo laskee jo välittömästi siinä kohtaa, kun sen ajaa liikkeen ovesta ulos.
Mitä uudempi auto, sen nopeammin sen arvo laskee. Merkkikohtaisia eroja tietysti on, mutta pääsääntöisesti asia on näin. Jos tarkoitus on ajaa jatkuvasti uudenkarhealla ajopelillä, on siinä tapauksessa suhtauduttava rahan menoon sen vaativalla tavalla. Uusi auto menettää arvoaan jatkuvasti, olipa se miten hyväkuntoinen tahansa.
15 vuotta vanha auto säilyttää edelleen sen hetkisen arvonsa suhteellisen hyvin. Ja mitä vanhemmaksi auto tulee, sitä varmemmin hinta pysyy käytännössä samana. Tässä yhteydessä tarkoitetaan 1000 euroa ja sen alle hinnoiteltuja autoja.
Toisaalta, hyväkuntoisille halvoille vaihtoautoille on kysyntää ja myös niille etsitään rahoitusta. Sellainen auto mikä on sinulle vaihtoauto, voi osoittautua toiselle aivan käyväksi menopeliksi vielä vuosien ajaksi.
Status
Joillekin auto on statussymboli. Bemarikuskit eivät todennäköisesti koskaan tule ajamaan Hyundaillla tai KIA:lla. Toisaalta JDM-autoilijat eivät varmasti tule hankkimaan eurooppalaista vasemmalta ohjattavaa autoa ja niin edelleen. Esimerkkejä on paljon.
Autoa varten voidaan hankkia lainaa, jotta saadaan omasta mielestä hienompi auto joka auttaa kohottamaan omaa statusta. Kun uusi malli tulee markkinoille, on statuksen perässä juokseva henkilö jo kohta selailemassa vähän käytettyä menopeliä alleen. Jos ei nyt aivan uusinta mallia, niin edellistä ainakin.
Statuksen vuoksi lainan ottaminen ei ole järkevää. Vanha auto kuljettaa samalla tavalla kuin statuksen vuoksi hankittu uusi autokin. Ja toisaalta, ketään ei juuri kiinnosta sinun autosi. Paitsi ehkä naapuria.
Jos auto on hankittava statuksen perusteella ja auton vaihtoväli on lyhyt, leasing voi olla vaihtoehto, vaikka se ei ehkä järkevää olekaan. Laskelmat kannattaa tehdä todella tarkkaan.
Tunteella vai järjellä autokaupoille
Erittäin hyvä kysymys, johon ei ole vastausta olemassa. On selvää, että auto hankitaan hyvin usein tunteella eikä järki ole mukana autokauppaan astuessa. Tämä olisi kuitenkin hyvä muistaa, sillä lainan ottaminen autoa varten ei ole välttämättä kovin viisasta. Joillekin auton ostajile voi tulla vaikeuksia lainan takaisinmaksussa. Tällaisissa tapauksissa kannattaa kääntyä esimerkiksi Takuusäätiön puoleen.
Jos pankkitilillä kuitenkin on painetta, niin mikäpä ettei. Uusi auto on varmasti mukava kenen tahansa ajaa. Ja onhan se toki turvallinen. Mutta kääntöpuolena voidaan ajatella, että voisiko autolainaan kuluvan rahan käyttää jotenkin järkevämmin? Esimerkiksi sijoittaa lainanlyhennykseen kuluvan rahamäärän ja 20 vuoden kuluttua on varsin mukava potti kasassa.
On tietysti täysin selvää, että ihmiset ovat erilaisia. Osa elää ”tässä ja nyt”, kun osa katsoo pitemmälle tulevaisuuteen ja pyrkii esimerkiksi velattomaan talouteen alle 50 vuotiaana. Velaton elämä on huoletonta, mutta se uuden auton viehätys on tietysti pitänyt karsia koko elämän ajalta pois.
Jos uusi auto polttelee kovasti ja rahoitus on vielä etsinnässä, hae rahoituspäätös valmiiksi kauttamme. Valintojen maailma, miten sinä teet? Ajatko vanhalla ja toimivalla autolla, vai etsitkö jotain parempaa?