Autolainan käsiraha ja viimeinen erä

Autoliikkeet tarjoavat rahoituksissaan käsirahana tiettyä summaa ja suurempaa viimeistää maksuerää. Mitä tämä käytännössä tarkoittaa?

Oletetaan että autoliikkeestä ostamasi auto maksaa 30 000 euroa. Autoliike tarjoaa tähän rahoitusta. Rahoituksessa on käsirahan määräksi määritelty 10%, eli 3000 euroa. Tämä raha on siis löydyttävä itseltä. Joissakin autoliikkeissä käsirahan määrää voi säätää nollasta eurosta ylöspäin oman maksukyvyn ja halun mukaan. Myös vaihtoauto voi käydä käsirahana, jolloin väliraha määräytyy tietysti ostettavan auton ja vaihtoauton hinnan erotuksesta.

Autoliikkeet tarjoavat mahdollisuutta myös suurempaan viimeiseen maksuerään. Viimeistä maksuerää voi myös säätää nollasta jopa 50%:iin asti auton hankintahinnasta.

Mikä idea näissä on?

Suurimpana syynä käsirahan ja viimeisen suuremman maksuerän tarjoamisessa on se, että lainan kuukausierä saadaan laskennallisesti näyttämään edulliselta. Todellisuudessa, vaikka kuukausierä saadaan näyttämään pienemmälle, on lainan kulut silti vähintään samat, ellei jopa kovemmat kuin ilman käsirahaa tai suurempaa viimeistä erää.

Otan tähän esimerkkinä erään autoliikkeen tarjoaman Mini Clubmanin. Minin hinta on 25 900 euroa. Valitaan tähän kyseisen autoliikkeen tarjoaman rahoituksen pituudeksi 60 kuukautta ja tarkastellaan miten käsiraha ja viimeinen suurempi erä vaikuttaa kuukausierään.

Autolaina ilman käsirahaa ja suurempaa viimeistä erää

• Auton hinta 25 900€
• Maksuaika 60 kk
• Korko 1,85%
• Luoton perustamismaksu ja toimitusmaksu yht. 555€
• Todellinen vuosikorko 3,35%
• Auton hinta yhteensä 28 124,90€
• Kuukausierä 497,08€

Autolaina 10% käsirahalla ilman suurempaa viimeistä erää

• Auton hinta 25 900€
• Käsiraha 10% = 2600€
• Maksuaika 60 kk
• Korko 1,85%
• Luoton perustamismaksu ja toimitusmaksu yht. 555€
• Todellinen vuosikorko 3,52%
• Luottohinta yhteensä 28 000,79€
• Auton kokonaishinta 2600€ käsiraha + 28 000,79€ luotto = 30 600,79€
• Kuukausierä 421,68€

Autolaina ilman käsirahaa, 20% suuremmalla viimeisellä erällä

• Auton hinta 25 900€
• Käsiraha 0€
• Viimeinen maksuerä 20% = 5200€
• Maksuaika 60 kk
• Korko 1,85%
• Luoton perustamismaksu ja toimitusmaksu yht. 555€
• Todellinen vuosikorko 3,77%
• Luottohinta yhteensä 27 881,46€
• Auton kokonaishinta 27 881,46€ luotto + 5200€ viimeinen maksuerä= 33 081,46€
• Kuukausierä 378,02€

Autolaina 10% käsirahalla ja 20% viimeisellä suuremmalla erällä

• Auton hinta 25 900€
• Käsiraha 10% = 2600€
• Viimeinen maksuerä 20% = 5200€
• Maksuaika 60 kk
• Korko 1,85%
• Luoton perustamismaksu ja toimitusmaksu yht. 555€
• Todellinen vuosikorko 3,98%
• Luottohinta yhteensä 27 757,36€
• Auton kokonaishinta 27 757,36€ luotto + 2600€ käsiraha + 5200€ viimeinen maksuerä = 35 557,36€
• Kuukausierä 332,62€

Ja näin huomaat, kuinka nämä lopulta vaikuttavat auton kokonaishintaan. Sama maksuaika lainaan ilman käsirahaa on halvin. Kaikki muut vaihtoehdot ovat kalliimpia. Yllä olevin esimerkein auton lopullinen hinta on lähes 7500 euroa kalliimpi, jos lainaan ottaa käsirahan tai suuremman viimeisen erän. Aikamoinen ero viiden vuoden aikana.

Erot muuttuvat vielä suuremmiksi, jos käsirahan ja viimeisen erän suuruutta vaihtaa. Nämä esimerkit on tehty erään autokaupan lainaslaskurin oletusarvoilla.

Näillä toimenpiteillä lainan kuukausierä saadaan pieneksi, mutta todellisuudessa auto maksaa huomattavasti enemmän.

Mitä pitää ottaa huomioon?

Jos tavoitteena on mahdollisimman pieni kuukausierä ja valitsee lainan viimeiseksi maksueräksi suuremman summan, on tämä raha löydyttävä siinä vaiheessa, kun viimeinen erä tulee maksettavaksi. Tämä tosiasia saattaa hämärtyä silloin, kun ollaan autokaupoilla ja uusi auto on saatava. Millä tämä suurempi viimeinen erä sitten saadaan kuitattua maksetuksi?

Vaihtoehtona on kaivaa omaa rahapussia ja maksaa se säästöillä, ottaa lisälainaa jostakin (pankista, lainapalvelusta), myydä auto ja maksaa viimeinen erä pois tai suunnata autoliikkeeseen ja vaihtaa auto. Auto vaihtaessa tarkoittaa se tietysti lisälainan ottamista. Lisälainan ottamisella ongelma ei poistu, vaan se siirtyy vain tuonnemmaksi.

Mikäli viimeistä maksuerää ei pysty rahoittamaan itse, on valmis autolainakierre valmis. Lainaa on otettava lainan päälle, mikä ei ole järkevä vaihtoehto.

Oman auton arvo on laskenut huomattavasti laina-ajan kuluessa. Hyvällä tuurilla auton arvo voi riittää uuden auton käsirahaksi, mutta lainaa nykyisestä autosta on edelleen jäljellä viimeisen maksuerän verran. Jotta uuden auton saa hankittua, ollaan jälleen lähtötilanteessa. Lainaa on sekä uuteen autoon tarvittava määrä sekä entisen auton viimeinen maksuerä.

Uuteen autoon on otettava lainaa, jolloin autolainasta ei pääse eroon ja kuukausimaksu juoksee edelleen. Maksat edelleen autolainaa, vaikka se oli jo lähes maksettuna kokonaan. Toisaalta, alla on uusi auto ja auton hankkiminen maksaa aina rahaa.

Auton hankkiminen ei ole koskaan taloudellisesti ajateltuna järkevää. Ainoa vaihtoehto on on ostaa sellainen auto, jonka voi maksaa kohtuullisessa ajassa pois ja ajaa sillä ”niin kauan kuin se kestää.”

Auton ostoa ei lähes koskaan tehdä järkevästi ajateltuna ja aina kun ollaan rahoituksen ja auton vaihtamisen kanssa tekemisissä, tietää se rahan menoa. Viisalla suunnittelulla kuluja voi hieman karsia, mutta rahaa menee aina.

Mitä kannattaa tehdä

Jos tavoitteena on ostaa auto suoralla kaupalla ilman vaihtoautoa ja autoon tarvitsee lainaa, kannattaa lainat kilpailuttaa. Esimerkiksi Lainax kilpailuttaa autolainoja ja tarjoaa aina parasta vaihtoehtoa. Hakemuksen täyttäminen ei maksa mitään eikä lainatarjoukset sido mihinkään. Vertailun vuoksi, kannattaa tsekata myös autolainavertailumme, jossa kävimme läpi eri pankkien tarjoamia autolainoja vuonna 2021. Vertailun avulla pääset käsitykseen siitä, millaisilla koroilla ja kuluilla pankit pystyvät autolainaa tarjoamaan.

Jos sinulla on vaihtoauto, kannattaa se myydä itse pois ja ostaa uusi auto vasta tämän jälkeen. Saat itse myymällä huomattavasti paremman hinnan kuin antamalla sen autoliikkeeseen vaihdossa. Hyvä kanava auton myyntiin on Nettiauto tai Tori.fi.

Tutki eri vaihtoehtoja ja mieti onko suuremman loppuerän ottaminen lainaan järkevää. Mikäli sen pystyt maksamaan omilla rahoillasi, voi se olla aivan hyvä vaihtoehto. Pyri siihen, että et ota lainaa lainan päälle. Autoilun jatkuva rahoittaminen lainarahalla tulee todella kalliiksi.