Autolainan kuukausierän mitoittaminen itselle sopivaksi ei ole rakettitiedettä. Lainanhoitokuluihin vaikuttaa useat eri tekijät ja joihinkin tekijöihin voi vaikuttaa itse. Joihinkin tekijöihin ei voi vaikuttaa ja kuukausierän suuruus on näiden kaikkien tekijöiden yhteinen summa.
Ennen autolainan harkitsemista kannattaa miettiä millaisen kuukausierän oma taloudellinen tilanne mahdollistaa ja mitoittaa lyhennykset sen mukaan. Suunnitelmassa kannattaa pitäytyä vaikka autokaupassa mieleen saattaa tulla että ”kyllähän minä suoriudun hieman suuremmastakin kuukausierästä.”
Uusi auto houkuttelee hyvin useasti enemmän kuin järkevä ajattelu. Jos olet päättänyt, että sopiva kuukausierä on 300 euroa, ei siitä kannata poiketa hetken mielijohteesta. Jos haluamaasi auton hintaa ei saa mitoitettua sinulle sopivaan kuukausierään, kannattaa jatkaa etsimistä. Liian suuri kuukausierä vaikeuttaa muutaa elämää.
Itselleen kannattaa olla rehellinen vaikka kuinka kevätaurinko saa autokuumeen nousemaan. Se on kuitenkin suhteellisen yleinen ”tauti” ja autokuumeen parantamiseen löytyy muutamia keinoja.
Sopivan lyhennyserän laskeminen
Jollekin sopiva auton hinta on 60 000 euroa ja jollekin 2000 euroa. Näissä ei ole oikeastaan muuta yhteistä kuin se, että näihin molempiin tarvitaan rahoitusta. Siihen yhtäläisyydet sitten jäävätkin, myös rahoituksen osalta.
On täysin selvää, että 60 000 euron lainan kuukausierät on mitoitettu aivan eri tasolle kuin 2000 euron lainat. Suurissa lainamäärissä korkokulut alkavat näyttelemään todella suurta osuuttaa kuukausierästä. Pienissä lainoissa korkokulujen osuus ei jää rahallisesti ajateltuna kovin suureksi, vaikka prosentuaalisesti ne sitä voivat ollakin.
Sopiva autolainan lyhennyserä tarkoittaa sitä, että se ei vaikeuta muuta normaalia elämää. On täysin selvää, että jo 200-300 euron suuruinen lyhennyserä vaikuttaa rahan määrään, joka on käytettävissä muuhun elämiseen. Omaa rahantarvettaa kannattaa seurata ja jos ilman autolainaa jo tekee tiukkaa, niin kuinka olisi mahdollista selvitä muutaman satasen kuukausittaisesta lisämenosta? Etenkin, kun autolainaa ei ole saatavana täysin nollakorolla.
Autolainaan tarvittava rahamäärä on aina jostakin muusta kulutuksesta pois. Itselleen ei kannata olla epärehellinen ja vakuutella että lainan maksaminen kyllä onnistuu. Jos laina-aika on esimerkiksi 4 vuotta, tarvitsee 48 kuukauden ajan löytyä lyhennykseen tarvittava rahamäärä.
Jos tilillä on painetta eikä auton hankkiminen ja sen maksaminen tuota varmasti ongelmaa, silloin lainan mitoittaminen sopivaksi on huomattavasti helpompaa. Vaikka rahaa olisikin runsain mitoin, on käytetyn auton ostaminen joka tapauksessa lainarahalla järkevämpää. Tuottamattomaan hankintaan ei kannata käyttää omaa pääomaa. Oma pääoma kannattaa laittaa mieluummin vaikka tuottamaan lisää rahaa, esimerkiksi rahastoihin.
Kuukausierän laskenta
Laske yhteen varat jotka ovat käytettävissä kuukausittain. Jos auto on perheen yhteinen, laske molempien tulot.
Laske yhteen kuukausittain kuluva rahamäärä. Asunto, vakuutukset, ruoka, polttoaineet, harrastukset, vaatteet, sähkö, puhelinlaskut, internetkulut, lehdet ja niin edelleen. Laske ihan kaikki. Ja mielellään laskenta kannattaa tehdä muutaman kuukauden ajan, jotta eri kuukausein mahdolliset erot tulevat selville. Sähkölasku voi olla talvella huomattavasti suurempi kuin kesällä tai kesällä rahaa voi kulua reissuihin jopa huomattavia summia.
Laske kulut esimerkiksi 4 kuukauden ajalta ja tee näistä keskimääräinen kuukausikulutus vuoden ajalle. Jos tulot ovat yhteensä 3500 euroa ja kulutus 3400 euroa, on rahaa käytettävissä tietnkin 100 euroa lainan lyhennykseen. Muista olla rehellinen luvuissa niin et joudu vaikeuksiin laina-ajan kuluessa!
Jos autolainaan käytettävissä oleva rahamäärä jää liian pieneksi, on kuluja karsittava. Sähkön, vakuutusten liittymien kilpailutus, suoratoistopalvelujen irtisanominen tai jokin muu. Laskutoimitusten on täsmättävä, muuten tulee ongelmia.
Lisäksi olisi hyvä saada kerättyä hieman puskurirahaa pankkiin. Kädestä suuhun eläminen voi olla stressaavaa ja pienenkin ylimääräisen raghanmenon tultua ollaan heti huomattavissa vaikeuksissa. Tämäkin kannattaa ottaa huomioon laskelmassa.
Tulot – (menot + pieni säästösumma) = lainanlyhennykseen käytettävissä oleva rahamäärä.
Miten voi vaikuttaa rahoitukseen
Rahoituksissa yksi menoerä on korko ja erilaiset kulut. Kuluja voi olla esimerkiksi laskutuslisät, avausmaksu, maksu lyhennysvapaasta, käsittelykulut ja niin edelleen. Näihin kuluihin voi vaikuttaa itse. Tai ei suoranaisesti vaikuttaa, mutta lainat voi kilpailuttaa ja etsiä halvimman vaihtoehdon.
Ensimmäisenä tulee tietysti mieleen korkokulut. Vaikka lainaa tarjoavat rahoittajat markkinoivat lainoja mahdollisimman edulliselta kuulostavalla tavalla, ei korko juuri koskaan ole sillä tasolla millä sen luvataan mainoksessa olevan. Korkokuluihin vaikuttaa useat eri tekijät, eikä korko ole kaikille sama. Vaikka lainasumma olisi tismalleen sama kuin naapurilla, voivat korkokulut olla toisistaan poikkeavat.
Myös lainojen erilaiset kulut vaihtelevat. Pelkkää tarjottua korkoa ei kannata tuijottaa, vaan kannattaa katsoa todellista vuosikorkoa. Vain siitä saa todellisen kuvan lainan kuluista.
Viisas autolainan hakija tekee laskelmat ennakkoon, mitoittaa itselleen sopivan kuukausierän, kilpailuttaa lainat ja tekee ostopäätöksen vasta siinä vaiheessa, kun kaikki asiat ovat itselle selviä. Näin saa nukuttua yöt rauhassa eikä lainan kanssa ilmene ongelmia.