Lainax

Autolainan ennenaikainen takaisinmaksu

Jokainen autolaina on erilainen. Yhteistä niille on usein se, että maksuaika on lainalla kuin lainalla jopa useita vuosia. Etenkin niissä tapauksissa, kun ostettava auto on suhteellisen kallis. Rahoitukset halutaan autoilijoiden toimesta hyvin useasti jaksottaa pitkälle aikavälille. Pitkä aikaväli mahdollistaa sen, että lainan maksuerät pysyvät maltillisena koko laina-ajan.

Pitkäksi mitoitettu laina-aika tietysti pitää kuukausimaksut pienenä, mutta lainan kokonaiskulut kasvavat tietysti pienen pääoman lyhenemisen johdosta. Mitä pitempi laina-aika, sitä enemmän erilaisia kuluja atolainasta joutuu maksamaan. Korkokulujen lisäksi maksettavaksi tulee erilaisia laskutuslisiä tai tilinhoitopalkkioita.

Viisas autoilija valitsee maksuajan oman maksukyvyn puitteisiin. Viisas autoilija pitää samalla huolen siitä, että lainan voi tarvittaessa maksaa jo etuajassa pois ilman lisäkuluja. Kun lainaa hankkii, kannattaa varmistaa että sen myös voi ennenaikaisesti maksaa takaisin.

Ennenaikainen takaisinmaksu voi tarkoittaa lainan loppusumman kokonaan pois maksamista tai sitä, että maksaa sovittua kuukausierää suuremman summan kertaluontoisesti tai useammin laina-ajan kuluessa.

Esimerkki 1.
Erkillä on luottoa maksamatta 7000 € ja kuukausieräksi on sovittu 400 €. Erkki sai perinnön ja haluaa päästä autolainasta eroon. Erkki maksaa luottoyhtiölle 7000 € kerralla ja saa auton velattomaksi.

Esimerkki 2.
Erkillä on luottoa maksamatta 4000 € ja kuukausieräksi on sovittu 300 €. Erkki sai palkkaan bonusta 3 kuukauden ajalle ja Erkki pystyy maksamaan autolainaa 3 kuukauden ajan enemmän. Erkki maksaa autolainaa 450 € 3 kuukauden ajan, joka lyhentää laina-aikaa.

Kannattaako laina maksaa etuajassa takaisin

Lähtökohtaisesti mitä nopeammin lainan maksaa pois, sen edullisempi se autoilijalle lopulta on. Tämä sama pätee myös ennenaikaisessa takaisinmaksussa. Jos lainan pystyy maksamaan pois esimerkisi yhden vuoden ennen laina-ajan päättymistä, tarkoittaa se suhteellisen mukavaa säästöä kuluissa.

Toisaalta, laina-aika juuri siksi mitoitetaan todella pitkäksi, että kertamaksut eivät olisi liian suuria. Oman taloudellisen tilanteen kustannuksella lainaa ei kannata väkisin yrittää maksaa liian nopeasti pois. Laina on laina ja muuhun elämään on riitettävä pelimerkkejä tarvittava määrä. Liian kunnianhimoinen lyhennysaikataulu tai jopa säästäminen loppuerän maksamiseksi ei välttämättä ole kannattavaa. Sopivan kuukausierän mitoittaminen kannattaa tehdä hyvin.

Mutta, jos rahatilanne sen sallii, niin ilman muuta autolaina kannattaa maksaa ennenaikaisesti kokonaan pois. Ja tämä vain taloudellisesti ajateltuna. Muuta hyötyä siitä ei oikeastaan ole, ellei hyödyksi laske sitä, että luoton saa pois ”omilta harteilta” ja on tämän luoton osalta homma niin sanotusti paketissa.

Toisaalta tilanne voi olla myös täysin päinvastainen. Autolainaan voi olla joskus tarpeellista neuvotella lyhennysvapaata. Lyhennysvapaa toimii käytännössä täysin toisinpäin kuin ennenaikainen takaisinmaksu. Lyhennysvapaa pidentää laina-aikaa, kun taas ennenaikainen takaisinmaksu lyhentää sitä.

Miten voin maksaa lainan etuajassa pois

Yleensä lainan ennenaikainen takaisinmaksu suoritetaan samalla tavalla kuin muutkin lainan lyhennykset. Esimerkiksi luottokorttivelat maksetaan suoraan luotonmyöntäjän tilille halutulla summalla. Summan täytyy tietysti olla suurempi kuin korttiyhtiö velvoittaa. Usein luottokorteissa on vähimmäisveloitus, joka on vähintään maksettava. Mikään ei kuitenkaan estä maksamasta suurempaa summaa kuin laskuun on määriteltynä.

Autolainassa on sama tapa. Jos luottoa on jäljellä maksettavana 5000 euroa ja lainan lyhennys on 500 € / kk korkoineen, tarkoittaa se käytännössä sitä, että luotto erääntyy maksettavaksi 10 kuukauden ajan 500 euiron summalla. Jos luoton haluaa maksaa kokonaan pois, on samalle tilille siirrettävä 5000 euroa yhdellä kerralla.

Tässä yllä olevassa esimerkissä on otettava huomioon se, että koron vaikutusta ei ole laskettu mukaan. Jos aikeissa on maksaa laina pois ennenaikaisesti, kannattaa pyytää luotonmyöntäjltä ns. loppulasku. Luotonmyöntäjä osaa toimittaa laskun oikealla summalla jossa koron osuus on laskettu oikein maksuajan lyhentyessä.

Onko tämä mahdollista kaikkien luotonmyöntäjien kanssa

Varmastikin on. Eroa voi tulla käytännöissä kuinka ennenaikainen maksu suoritetaan. Eroja voi olla mahdollisesti myös siinä, onko tämä ”ilmaista” vai periikö luotonmyöntäjä mahdollisesti jonkinlaisia maksuja siitä, että lainan maksaa ennenaikaisesti pois.

Toki tämä on aina luotonmyöntäjälle etu kun rahat saa nopeammin takaisin. Mutta, tämä on myös luotonmyöntäjälle huono diili. Jos laina maksetaan ennenaikaisesti takaisin, menettää luotonmyöntäjä mukavan siivun korkotuloja – riippuen hieman missä kohtaa luottoaikaa maksu suoritetaan.

Siksi onkin äärimmäisen tärkeää varmistaa ennen luoton ottamista, että onko tämä ylipäätänsä mahdollista tai taloudellisesti järkevää. Jos ennenaikaisen maksun maksamisesta peritään ylimääräisiä kuluja, voi taloudellinen järkevyys olla +- 0, tai jopa kalliimpaa kuin maksuohjelman noudattaminen loppuun saakka.

Vaikka tällä hetkellä voi tuntua sille, että pitkä laina-aika ja pienet lainan lyhennykset kuukaudessa on paras vaihtoehto, voi tilanne muuttua. Lainanmyöntäjää valitessa kannattaa pitää mielessä myös muut seikat kuin edullinen korko. Näennäisesti halpa korko voi osoittautua kalliiksi silloin, jos lainaa haluaa lyhentää nopeammin tai lyhennysvapaalle on tarvetta.

Jätä kommentti